上次和大家討論了退休後，有關「住」的開支，包括香港和內地的照顧者的收費，和選擇院舍的建議，上文的link ，講到住，又不得不談長者家居的改裝和樓宇復修了

香港人大多都抗拒院舍，喜歡居家安老，除了熟悉的環境，就是想擁有更多的私人空間，又或者想和家人同住，不管什麼原因，居家安老的前提是家居的安全，人老了，行動力，平衡力，以至反應速度都會下降，浴室就成為長者跌倒的黑點，所以妥善地改裝浴室是必須的。

改裝浴室，最基本的工程包括無障礙平坦的洗浴區域，防滑地磚，加裝扶手等等，全面去翻新一個洗手間，現價約為八萬到十萬左右(視乎大小，用料)，如果想全屋翻新改裝，當中涉及的專業範疇很多，需要職業治療師為長者做綜合評估，在通道上可能要加裝助行設備，如果住戶需要用輪椅，全屋的間隔可能需要改動，尤其是香港的住宅單位，佈局一般是通道陜窄而且多轉彎位，直角轉彎位不一定能容許輪椅通過，所以全屋翻新改裝的成本過百萬相當常見，如果在退休儲備沒有預算過這筆開支，恐怕會大失預算，當然，政府也會為有需要人士提供資助，筆者也有為客人申請，唯額度上限為八萬，只能補貼一部分的開支。

討論完家「入面」的支出，就不得不提家「外面」的支出，沒錯，就是樓宇復修，俗稱「大維修」

你會老，層樓都會老，樓齡達30年的私人樓宇，就要強制驗樓，搞大維修，即使你的屋苑沒有被不法之徒「圍標」而索取天價，但這筆樓宇的「醫藥費」也肯定所費不菲，根據政府部門的資料，每個單位需要分擔的工程費由數萬元至數十萬元，如果你的屋苑包括斜坡，維修費會更加高，而且人愈老愈多病，樓宇都一樣，假設你60歲退休時，樓宇三十歲，而人的壽命去到90歲，你就要在沒有收入的退休日子裏，照顧你樓齡30歲到60歲的「老友」，你「老友」幾時頭暈身㷫，你荷包就會輕一點，所以面對這筆開支，及早準備是唯一的出路。

每個人每個家庭的情況都不同，如果你都想了解如何應付上述的開支，不妨找一位可靠的財務策劃師查詢一下，計好數，心安好。

退休問題記事簿系列

多角度探討社會常見的退休問題，包括移民家庭，長期照顧，醫療護理，家居改裝，傳承分配等等，以及在理財角度如何達到退休樂悠悠，達到安穩而輕鬆自在的人生。

過去文章回顧：

1）移民遺老或成新常態，究竟有邊幾方面需要預先規畫？
2）子女移民，再無家用，得一層自住樓，退休點算好？
3）大話怕計數，退休真實開支 (院舍及長期照料篇)
4）我要帶仔女移民，三方面去思考如何照顧留港的父母？
5)   大話怕計數，退休真實開支 (居家安老篇)​
6)  60歲，2層樓都退唔到休？點做可以比一層收租樓更著數？
7)  母親患上柏金遜症 理財計劃如何應變？
8)  大話怕計數，大多數人忽略的退休真實開支(醫療所需篇)
​9)  單身貴族仍需面對長期照顧

相信很多「夾心一代」要為下一代移民， 又煩惱怎樣照顧年邁老弱的父母，已成為近不少移民家庭和子女所面對的挑戰。 其實也有人選擇考慮帶同父母一同移民，不過大前提是老人家願意放棄香港所有，重新適應新生活。言語不通，又失去了自己的社交圈子，加上年紀大出現的身體問題，所面對的變遷， 實在不容易。尋求上一代理解， 首先要處理的是溝通問題， 主動跟父母達成共識， 並盡力照顧好留港的父母， 提早策劃，努力加強溝通，其實亦能盡力維持家庭和諧。根據我們早前幾篇文章，總結出大家可以從以下三方面去思考如何照顧留港的父母這個問題：
​
情緒支援
善用電話、 WhatsApp 相片近況、Video call等保持與父母緊密聯繫，讓他們知道自己及孫仔孫女在這兒生活安好；同時要關心慰問他們在港的情況，尤其是身體方面， 告知他們如有不適要及早跟自己說， 好讓大家盡量安排預約求醫或複診事宜，讓他們得到安慰和安心。若經濟及時間許可，定期帶同孩子回港探望老人家。

緊急支援
留港父母如年老體弱，需為他們改裝家居設施， 安裝緊急支援系統例如平安鐘，聘用適合家居護理人員，照料生活起居及陪伴醫療約見。如有兄弟姊妹在其他地方，則可分擔照顧父母的責任，最重要的是，不讓他們感到被遺棄或拖累子女。

自己與家人移民，待安頓好基本生活後；自己可以考慮重回香港，為父母安排生活， 如果父母不能自理， 也應考慮不同照顧方案，例如入住老人院或使用其他社區設施等。如希望了解更多例子可參考另一篇文章《大話怕計數，退休真實開支 (院舍及長期照料篇) 》。

財務安排​

與家人坦誠溝通，達成共識，作好心理準備，並尋找所需的資源。父母若果尚是健康，有自理生活能力時，便及早為他們作好養老的計劃，例如儲備積蓄，為父母準備養老保險以應付醫療費用、養老院及護理費用等。在此方面應好好考慮政府給予的安老保障， 同時規劃好個人資產， 因為移民外國後必須留意自己的稅務身份， 外國稅務條例不如香港般簡單以及低稅率， 及早規劃兩代人的資產是最佳準備。例如要考慮是否適合為父母申請長者生活津貼或物業逆按揭， 將來萬一要繼承父母的資產是是否涉及遺產稅等等。真實例子可參考另一篇文章《真實個案：子女移民，再無家用，得一層自住樓，退休點算好？》，如希望詳細計算上述的準備， 又不知如何是好，不妨找一位可靠的財務策劃師查詢一下。

​Adele Chan - AFP 財務策劃師   
​
希望每位女性也能優雅地老去，不用憂柴憂米，退休時過着自己想過的生活，退休早期可以到處旅遊，晚年不用倚靠別人，活得舒適自在。我們都能做好家庭風險管理，製造穩定現金流，創造財富及心靈自由。

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多角度探討社會常見的退休問題，包括移民家庭，長期照顧，醫療護理，家居改裝，傳承分配等等，以及在理財角度如何達到退休樂悠悠，達到安穩而輕鬆自在的人生。

過去文章回顧：

1）移民遺老或成新常態，究竟有邊幾方面需要預先規畫？
2）子女移民，再無家用，得一層自住樓，退休點算好？
3）大話怕計數，退休真實開支 (院舍及長期照料篇)
4）我要帶仔女移民，三方面去思考如何照顧留港的父母？
5)   大話怕計數，退休真實開支 (居家安老篇)​
6)  60歲，2層樓都退唔到休？點做可以比一層收租樓更著數？
7)  母親患上柏金遜症 理財計劃如何應變？
8)  大話怕計數，大多數人忽略的退休真實開支(醫療所需篇)
​9)  單身貴族仍需面對長期照顧

大部分人都想提早退休，退休的財務規劃近年也流行起來，筆者早年為專門為長者改裝家居的社企創辦人，發現很多人在計算退休開支的時候，都對實際安老生活所需，缺少了認知，現撰文希望為大家提個醒。

一般人都會就衣食住行四方面去計算退休開支，這是正確的，在衣，食，行方面，豐儉由人，而且好容易計算，我就不贅述了，我想和大家探討「住」相關的開支。

如果剛剛退休，在50到60歲左右，身體健康可以環遊世界，但始終人會老化，到了70甚至80歲，生活上很大機會需要別人協助甚至照料，先不說長期病患，需要24小時全天侯的維生設備的情況，就算是照顧你日常的起居，三餐，復診，不幸發生意外時有人幫手報警，到某個年紀，會成為你的必需品。

如果你還行動自如，你大多會選擇外籍傭工俗稱姐姐，幫你打掃，買餸煮飯等家頭細務，預計每月開支四千到六千元(包食包住)，但大家都知道近年封關令她們的薪金上升，升勢相信未來會持續。

又或者，你去大灣區退休，當地聘請一個沒有專業資格的保姆俗稱「阿姨」，每月開支就大約3000人民幣，但內地保姆虐老的新聞近年甚多，可見質素參差並有欠監管，值得留意。

如果你行動不便，需要助行器具甚至用輪椅，那麼開支就倍增，首先，家裏的通道全都要改成無障礙通道，即移除所有梯級兼確保輪椅可通行，這裏需動用最少數十萬，第二，你需要一位有專業資格的人士照顧你，因為協助行動不便長者洗澡，床和輪椅轉移，藥物和飲食管理，絶不是普通一個姐姐或者阿姨能處理，在香港，一名私家看護月薪約三萬，她們是不會(亦不能)提供24小時照料的，所以你要是請兩位看護輪更，要不就請多一位姐姐協助。如果覺得太貴，我知道有中介公司可幫忙聘請有護士資格的菲律賓女傭，月薪大約為一萬左右。

你可能會問，在大灣區請看護會否便宜些呢？答案是不會，內地正式的護士，絶大部分都不會做私人看護的，而內地有種職業叫護工，它們沒有護士資格，但受過一些看護照料的訓練(注意: 不是醫學訓練)，他們大概收取每天350人民幣，一個月大概一萬元，也有一些願意提供24小時照料服務的，但薪金會再高一點和要提供食住。
最後和大家分享養老院的收費，兩地的養老院和酒店一樣，豐儉由人，香港而言，由每月一萬到四萬以上都有，好壞新聞相信大家在網上可找到，我就不贅了，至於內地，院舍收費由5000到8000人民幣左右，有些大型的養老園區更會以出售别墅形式，捆綁養老服務，筆者提醒各位在購入任何服務前必須作多次實地考察，保障權益，又或者考慮一些和當地著名的醫院聯營的養老院舍，以確保服務質量，尤其在醫療方面。

Ken Tong - AFP 財務策劃師   
​
從商超過十四年，專注為企業家和大小家庭提供優質財務策劃服務，讓他們拼搏得來得財富能安全地增值，一家人安枕無憂。

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6)  60歲，2層樓都退唔到休？點做可以比一層收租樓更著數？
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8)  大話怕計數，大多數人忽略的退休真實開支(醫療所需篇)
​9)  單身貴族仍需面對長期照顧

讀者的個案，最近在香港亦甚為普遍，尤其年輕人希望在外地重新開始，但上一代畢竟在香港生活幾十年，希望留港退休養老。究竟如何才能兼顧兩代人的理財及生活目標？

這並非只是理財問題，更需要讀者的家庭去制定一個有效的預設照顧計劃，才能兼顧。此外，更需要考慮到將來父母的醫療及長期照顧需求，才稱得上完整的方案。

理財方面，策略相對簡單如下：
1）物業逆按揭
每月年金金額10340港幣，足夠每月基本開支直到百年歸老。
2）儲蓄保單
存款及基金可轉換成更穩定可靠的儲蓄保單，一筆過儲蓄60萬，5年後可提供每年30000港幣（每月2500）的額外被動收入之餘，本金可持續增長。
3）銀色債券
可動用10-15萬認購政府的銀色債券，賺取少量回報。假如未能成功認購，就放在銀行存款作為流動資金。
4）長者生活津貼
65歲後可申請，每人可獲得每月3915港幣的額外收入，合共每月港幣7830。

如此一來，在兒子完全不用付家用的情況下，65歲後父母的總家庭收入可達25萬，足可應付生活開支。不過，需留意的是，以上的金額卻應付不了醫療開支。現在到私家醫院檢查，動輒數萬元，遑論治療費用。因此應該利用盈餘，配置適當的醫療保險，減低醫療開支。萬一資金不足於私家醫院治療，至少可以快速做相關的診斷，再轉到公立醫院接受治療。否則，公立醫院漫長的排期讓小病很容易變大病。

那麼，萬一因為大病或退化需要長期照顧，需要預算的開支大約多少？市場上有醫護服務的公司，可提供包括每月定期探訪，外出陪診，藥物檢查，訓練外傭，專科護理等照顧相關的套餐，收費每月約1000-2000港幣，加上外傭的薪金約5000港幣，合共每月7000港元左右。

考慮到以上的生活開支，醫療保險連長期照顧開支，每年25萬剛剛好能解決。如果能注意保健養生，身體健康，則可節省龐大的長期照顧開支，生活更寫意舒適。

*以上內容為一般市場資訊，並不涉及任何銷售及投資建議

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為何需要階梯策略？

因為大部份一般家庭手頭上的財政資源不足以一筆過為自己的退休收入做準備，遑論提早退休，財務獨立或財務自由。因此，需要有系統的方式去一步一步建構被動收入，達到不用為生活而工作，是為理想而工作的目的。

Q：階梯策略適合什麼人？

A：適合中高收入的中產家庭及專業人士，他們憑自己的努力和知識，有強勁的薪金（主動收入）現金流，但卻未累積成為高資產淨值（High Net Worth）家庭。

分配性階梯策略適合沒有兒女的人；而累積性階梯策略適合需要傳承財富的人。

Q：幾時開始使用階梯策略？

A：一般為事業及收入基礎穩定，約30-45歲左右的高速發展期；或以退休年齡之前的15-30年左右最為合適。

Q：什麼是階梯策略？

A：它是利用金融工具製造穩定收入的理財策略，常見於固定收入的工具，以及債券、儲蓄保單、年金等。

以下為大家分享其中一個階梯策略：分配性階梯策略

通常以5年計劃為一個階梯單位。舉例，30歲開始儲蓄，儲蓄5年，然後在60歲開始使用，直到65歲用完這個階梯所儲蓄的資金。姑且稱以上階梯為A。

那麼，B就是從35歲開始儲蓄，同樣儲蓄5年，然後在65歲開始使用，直到70歲用完為止。

如此類推，直至到60歲退休前，合共有ABCDEF六個階梯，照顧到由60歲至90歲的退休生活。

Q：在什麼地方可以執行階梯策略？

A：香港是其中一個最好的地方，因為香港是低稅地區。相反，在某些稅務管轄區，使用分配式階梯策略會帶來額外稅務負擔，例如：英國。實際操作究竟如何？歡迎私信交流意見。

延伸閱讀：
一）儲蓄保險和存款的分別
二）保單非保證回報就不能兌現？
三）儲蓄保單長期回報只能追通脹？
四）儲蓄保單和債券組合的對比
五）儲蓄保險非萬能，五大問題你要知

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最近，美國聯儲局加息，導致市場出現潮退，同時出現種種號稱保證的爆煲現象，更揭破不少投資騙案。當中比較有代表性的，分享相關的報導。

1）虛擬貨幣 - 韓國 Terra 雙幣暴跌百餘美元 價值「歸零」之後
https://www.bbc.com/zhongwen/trad/business-61565393.amp

2）投資騙案 - 以靚仔靚女頭像作為招徠，展示炫富生活方式，靚車靚錶吸引注意，接觸到受害人後吹捧自己是投資專家，推銷高回報、低風險的投資。
https://www.am730.com.hk/本地/提防騙子-投資騙案增一倍-呃1.3億元-末期癌症女失50萬醫藥費/318341

3）8%+保證回報 - 這個就不在此列舉了，大家在Facebook應該看到很多廣告，或顧問們的分享。請小心這些，在現在市場環境下，吹噓保證做到的背後就是希望燃點人性的貪念，讓我們放下警惕。

理財小貼士：關於保證，我們必須看清楚，究竟提供保證的交易對手，是何方神聖。

機構按安全性排列，一般有政府，保險公司，銀行，證券行，普通商業公司，海外的公司，個人等等。其實任何人都可以提供保證，但是否能兌現是關鍵。

再仔細觀察，就算是政府，美國政府和斯里蘭卡政府提供的保證，並非同等風險。一些優質的跨國保險公司和銀行，幾乎可肯定比一般中小型國家更保證。其實，以上只是概論。要詳細分析，不妨參考評級機構的報告。

如果並非政府，保險公司或銀行提供的保證，就要小心了。哪怕是銀行，其實也代理不少結構性產品，特徵是儘管在銀行銷售，但你的交易對手並非銀行，而是其他公司，情況就像當年的雷曼債券一樣。就算是銀行，也有份零售銀行，商業銀行，投資銀行等，各自的風險，也不一樣。如果是某某不受政府金融監管，查無稽考的「投資」公司，就絕不要相信了。

謝絕貪念

真正的問題是：理財的敵人是誰？其實是人性的貪念，希望獲取更高的回報。FOMO Fear of missing out，就是最好的表徵。當然我們可以歸咎於外在誘惑：市場上太多資訊（噪音），但真正影響我們的，是內在誘惑，是比較和急進的心。

理財原則：有出奇地高的回報，便有出奇地高的風險。
（不過，有出奇地高的風險，不一定有出奇地高回報的機會！）

有朋友曾經認為，儲蓄保單長期4%-6%的回報太慢了。不過經歷這幾年的洗禮，他發現，還是慢慢地變富更好。

所以，利大本無歸，不論以筆者十多年的工作經驗，以及客戶們幾十年的人生經驗，都非常真確。

延伸閱讀：保單融資系列

一個穩定而有效理財增值的方法，你值得知道

一）美國加息對融資保單的影響？
二）保單融資及物業按揭的比較？
三）究竟要有幾多資產同收入先可以做保單融資？
四）買樓會跌穿買入價，融資保單會唔會？
五）保費融資會唔會影響樓按的壓力測試？
六）個個都話低息，究竟COF，H同P又有什麼分別？

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最近市場波動，有不少客戶都面對投資失利的情緒；當然，同樣地依然有少數客戶在市場上獲得利潤。宏觀來看，市場在短期內是零和遊戲，因為經濟增長帶來的價值提升需要時間反映。

在基金市場反映了相同的現象：每一年都有不同的王者，而每次得王者都是那麼厲害，那麼強大，前景非常亮麗，大勢所趨云云。當資金流入及贖回成為回報的一部份之時，並不是好事。很多公司都會製作十大升幅報表，但通常這些報表上的基金就和中國富豪榜一樣車輪轉，生生不息。作為投資者，看趨勢而做投資的結果很多時候都只享受了大上大落的刺激感。

基金，以及投資的正確使用方式，是分享企業以致經濟成長所帶來的長期利潤。
喜歡賭博的人，瓜子都可以賭博，但其實瓜子的本質是拿來吃的。

而儲蓄保單，則順從以上分享長期利潤原則，默默地提供穩定的回報。只要選擇合適的公司，無論環境順逆，經濟波動，基本都在穩定的區間提供穩定的收益，事實證明，過去預計的分紅，經歷金融海嘯，歐債危機，新冠疫情等依然能夠做到。為什麼呢？因為儲蓄保單是透過長期主義，讓時間變成朋友，賺取合理的市場回報，流動性溢價，以及死亡率收益。

A）合理的市場回報

儲蓄保單的回報，一般約為4-6%。讓我們以5%為例子，如果一個每年管理費1.5%的基金要做到5%的實際回報，客戶需要冒市場風險下賺取6.5%的回報，才能等於一份5%回報的穩定儲蓄保單。

補充：承擔市場風險，都應該值錢的！需要有額外的報酬來補償潛在損失。假設風險報酬（有機會輸錢這件事）值額外3%回報，則代表基金需要做到每年9.5%回報，價值才等於一份5%回報的穩定儲蓄保單。

B）流動性溢價

儲蓄保單一般需要承諾5至10年時間，就好像定期存款年期越長，利息越高一樣，流動性溢價是對客戶資金固定存放的利潤補償。（因此，其實儲蓄保單也有分好與壞，可以參考論定期存款與流動性溢價一文。）

C）死亡率收益

保險公司真正賺錢的是精算，透過計算群體的死亡概率，一邊設計人壽保障，另一邊設計終身派錢的儲蓄保單，達到天然的平衡，就好像銀行的外匯買賣業務一樣，透過外匯買入和賣出價不同賺取差價，外匯升跌與它無關。這種死亡率收益，是其他投資根本無法做到的回報。

更重要的一點是，因為儲蓄保單需要長期持有，避免了個人投資者在情緒影響下不必要的投資操作，這個可能才是真正的風險所在。連受過專業訓練，擁有資訊優勢及團隊分析的基金經理回報都乏善可陳，更何況大部份手無寸鐵的個人投資者？

延伸閱讀：保單融資系列

一個穩定而有效理財增值的方法，你值得知道

一）美國加息對融資保單的影響？
二）保單融資及物業按揭的比較？
三）究竟要有幾多資產同收入先可以做保單融資？
四）買樓會跌穿買入價，融資保單會唔會？
五）保費融資會唔會影響樓按的壓力測試？
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