FIRE運動的緣起和邏輯(二)

· 投資,理財

導讀:F.I.R.E. (Financial Independence and Retire Early)是一種以財務獨立和提前退休為目標的一種生活方式,自2010年代開始於全球範圍流行,我認為香港的朋友是時候作出認真選擇,因為有很多行業的員工很有可能在未來10年,無可避免地被提早退休。

首先要講清楚的是,FIRE運動的退休概念不是什麼也不做,而是令自己有選擇的自由,可以繼續做或做一些自己有滿足感的工作。

當中,主要分為2大門派:

Fat FIRE:退休後要維持生活水準,就是我們提倡的財富自由。因此需要更多的本金。
Lean FIRE:急於儘快退休,不惜降低生活水準。

那麼,他們是如何做到在35歲前左右完成的呢?答案就是高儲蓄率。我們常常說,時間就是金錢。FIRE運動把這個概念數字化,變成了一套可計算的公式。如果不計算通脹及回報,儲蓄率10%,我們需要9年的工作時間來儲蓄1年的生活開支。

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如何計算出來?(不喜歡數學的可以直接跳到結論)

假設維持生活水準,以Fat FIRE的標準,退休後1年的生活開支等於現時生活開支。

現時生活開支 = 收入x (1-儲蓄率)
退休後1年的生活開支 = 儲蓄 x 年期
儲蓄 = 收入 x儲蓄率

儲蓄 x 年期 = 收入x (1-儲蓄率)

年期 = 收入x (1-儲蓄率)/ 收入 x儲蓄率
= (1-儲蓄率)/ 儲蓄率
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結論:需要多少年工作才能儲蓄1年的退休後生活開支?公式如下:

= (1-儲蓄率)/ 儲蓄率

如果儲蓄率達10%,代入算式:
= (1-0.1)/ 0.1 = 9年

代表需要工作9年來儲蓄1年的生活開支

如果儲蓄率達50%,代入算式:
= (1-0.5)/ 0.5 = 1年

代表需要工作1年來儲蓄1年的生活開支

如果儲蓄率達80%,代入算式:
= (1-0.8)/ 0.8 = 0.25年

代表需要工作3個月來儲蓄1年的生活開支,換句話說,也就是每工作1年,就儲蓄到4年的生活開支。

因此,假如一個FIRE族25歲出來工作,10年時間便可以儲蓄到40年的生活開支。你可能會問,這樣足夠退休嗎?

還不夠,當然還要妥善理財,只不過由於本金充沛,他們已經具備廟算先勝的強大基礎,只有不犯嚴重理財錯誤,基本上就已經贏在起跑綫,先勝而後戰。

如何做到?下一次再分享。

作者:程俊昌(Gifford)

CFP認可財務策劃師|CTP認可信託專業人員|AEPP家族財富傳承師

願景:為企業家和專業人士帶來財務富足,有選擇自由的人生

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