面對退休龐大的缺口，不少香港人是知道需要為將來規劃，但卻遲遲未有行動。其中一個原因，是他們希望追求彈性的投資，引用廣告的宣傳語句，是「把握時機」及「擅於捕捉投資機遇」的表表者。可是，退休策劃並非一次投資成功，例如買對一隻股票，或一隻基金，便能夠完成的事；更加不是毫無目標地在市場上買買賣賣追逐利潤，如此一來你只是為中間商貢獻佣金。簡單而言，退休不只是投資贏到錢就得，是需要全盤的規劃如何以時間累積和提取退休金。
試想像，假如你要為一座城市興建一幢摩天大樓，於是打算聘用一位建築師主理。在你面前，有以下3位建築師任你選擇：建築師一號認為需要很高的彈性，直到工程開展之後，都不需要一個確實的藍圖，因為他認為情況不斷在變。手上有多少資金，工程團隊能做什麼便盡力做好，或者突然有神來之筆，甚至超額完成這幢摩天大樓，成為城市的標記。
要有藍圖備好應變方案
建築師二號已經規劃好藍圖；人才、資金、工程團隊等已備妥。明白在工程開展途中，總會遇上不同的問題及困難，因此準備好不同的預備方案，盡量應對突如其來的狀況或意外。在完成這幢摩天大樓後，假使行有餘力，再規劃一幢更好的傑作。
建築師三號已經規劃好藍圖；人才、資金、工程團隊等已備妥。在工程開展途中，總會遇上不同的問題及困難，因此他認為，這樣不夠完美，必須推倒重來。萬一遇上不如意的情況，就另覓地點，重新打地基再興建一幢理想中的新大樓。
你覺得，哪位建築師會更容易成功達到目標？答案顯然易見。一號建築師極大概率無法完成目標，三號建築師基本上就是不斷打地基，別人眼中他很忙很努力，但一事無成，只有二號建築師能夠大概率達成目標，並有能力複製成功。
規劃過程可以極具彈性
引伸到退休策劃，藍圖就是理財規劃的制定階段。理財規劃的過程可以非常具彈性，因為需要探索不同的可能性，以及不同的執行方法，但一旦確定，就好像建築的藍圖一樣，儘管有微調的空間，必須如實執行。
每一幢大樓，等同於一個理財目標。結婚買樓，子女教育，提早退休，財富獨立，過有選擇自由的人生，慈善捐獻，財富傳承，財富保障等等。如果一個人有規劃，有資源，是可以同時進行。假如資源較少，逐個目標解決都可以，一切都可以在制定藍圖的階段，彈性討論，彈性規劃。哪個更重要，哪個必須先完成，是理財策略問題。
追求彈性工具更難達標
工程團隊就是理財的工具。每一個工具，有不同的本質或不同的目的，我們不可以叫螺絲批完成士巴拿的工作，也不可以叫微波爐完成洗碗機的任務。專業的財務策劃師，會根據你的想法和目標提供合適的工具。因此，在和財務策劃師討論理財的目標及策略時，可以追求彈性，但對於已確定的目標及理財方案，追求彈性的工具反而更難實現目標。
明明是規劃退休需要用的金錢，又為何需要彈性提早取出呢？假如疾病是可預計的風險，為何不把風險轉移呢？假如短期確定需要用錢，又為何想投資增值呢？執着於短期的彈性，其實等於自願放棄長遠的收成。
不過，人生跟以上例子有不同的地方，就是我們最初規劃這份藍圖的時間，不可能是我們未出生的時候，而只能是我們理財覺醒的時刻。這個理財覺醒的時刻，人人不同，但肯定的是，理財大樓已經是在工程進行中了。所以，我們要快。
文章於2023年12月23日在信報刊登。連結請按此。
作者：程俊昌（Gifford）
CFP認可財務策劃師｜CTP認可信託專業人員｜AEPP家族財富傳承師
願景：為企業家和專業人士帶來財務富足，有選擇自由的人生
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