今次想分享一件在銀行大堂親身經歷的小事，儘管你未必會遇到，但是也應該引以為鑑，並分享給身邊的長輩家人。話說前幾日去到銀行處理事情，在等候過程中，聽到旁邊一位婆婆與職員的對話，由於她們比較大聲，相信整個大堂的顧客也都聽見。
婆婆指着牆上的美元定期廣告，詢問櫃枱職員說：「小姐，我想做呢個4厘美金定期啊！」這份廣告對於2026年的退休人士來說，確實吸睛。然而，職員的回答卻更讓大堂內不少人豎起了耳朵：「婆婆，4厘係優惠存款利率，無得就咁做㗎。要搭埋指定的理財產品，先可以享受到呢個利息。」
婆婆顯然被搞糊塗了，聲音提高了不少：「即係咩理財嚟㗎？我見佢寫存款要求100萬，我只係想做定期，收吓息嚟飲茶，點解要買咁多嘢？」最終擾攘了一輪，婆婆被轉介到理財經理房間。我看着她的背影，心裏不覺湧起一陣感慨，這是一個典型的搭售個案。
首先，必須澄清一個觀點：銷售和購買理財產品本身並沒有問題。基金、保險、結構性產品，都是金融工具箱裏面的專業工具。工具本身沒有好壞之分，問題往往出在動機和理財需求的錯配。在商業世界，搭售很常見。根據競爭事務委員會的定義，倘若供應商將顧客購買一種產品(被搭售產品)作為向其銷售另一種產品(搭售產品)的先決條件，即構成搭售。
全港有那麼多銀行，競爭其實非常激烈，當然就不會涉及反競爭。但從消費者的角度，尤其是退休人士，最容易跌入的陷阱是為了滿足想做到高息存款的要求，而草率求其地買了一些自己根本不需要、甚至不理解的理財產品，例如其中一種經常被銀行搭售的理財產品，就是儲蓄保險。
想像一下，你想買一張去日本的機票，航空公司告訴你，必須加購一套專業潛水裝備先可以享受優惠價。潛水裝備本身是好東西，如果你剛好打算去沖繩潛水，簡直就是完美組合；但如果只是想去京都看紅葉，這套裝備就得物無所用了。
儲蓄保險作為退休及傳承理財策劃的工具，應該根據自己實際需要去分析，而不是為了湊夠入場券而隨便買。筆者認為，存款作為市民大眾最基本的理財基石，實在不應該容許被利用成為搭售產品的。為了自保，作為消費者面對琳瑯滿目的銀行廣告時，請記住以下二點：
第一，你可以問下自己：如果沒有這個利息優惠，還會買這份理財產品嗎？如果答案是否定的，那就證明你正處於草率決策狀態。退休或傳承理財不應由利息、優惠或一些短期回報驅動，而應由人生目標驅動，例如建立每月的被動收入現金流來應對每月的開支，為孫兒女將來的教育提供支持，甚至是為了子女後代的家庭和諧而做的分配規劃等。
第二，你可以理解職員的處境，但更需要守住自己的底線。明白銀行職員也要保住業績與飯碗，這是職場現實。但你的財富是你一生奮鬥的成果，每個人都有責任做一個聰明的消費者。如果你只需要定期，那就接受一般的利率；如果你需要理財，就正正經經找一個認可財務策劃師做一個全面理財策劃吧。
那位最終進了經理房的婆婆，不知道結局如何。我希望那位經理能夠真正坐下來，了解她的日常開支、資產結構、家庭狀況以至對未來的擔憂及理財目標，才提供合適的建議，而不是僅僅把她當成一個完成業績指標的人頭。
原文章於2026年5月23日在信報刊登
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