最近有大型銀行的調查顯示，香港的富裕階層平均在33歲時就賺到了「第一桶金」，流動資產達到了100萬元。而且，他們對自己的財富充滿信心，相信在62歲時能夠擁有1000萬元的戶口結餘。但是，這些數字真的能夠保證他們的退休生活嗎？不少人對此表示「不確定」。
放棄執着於戶口數字
其實，我們在做退休規劃的時候，不應該只關注資產的金額，而應該更重視現金流。換句話說，我們要考慮的不是我們有多少錢，而是我們每個月能夠拿到多少錢來滿足我們的生活需求和願望。如果我們用另一種方式來提問，假設一個人在62歲時每月有6萬元的穩定現金流入，這樣是否足以讓他退休？當然，不同的人對生活的期望和要求也不同。但是，大部分人至少能夠清楚地回答這個問題，知道這個數字是否符合自己的消費模式。
有些人可能會覺得，只有當戶口裏有足夠多的錢時，才會感到安心。這種想法可以理解，但如果我們仔細分析，這其實是一種心理上的需求，而不是理財上的需要。如果我們一味追求戶口數字的增長，卻沒有一個明確的目標和衡量標準，那麼我們只會陷入焦慮和不安中，就像某些收藏癖一樣，永遠覺得不夠，永遠想要更多。莊子曾經說：「以有涯隨無涯，殆已。」要真正達到財務自由和富足的境界，我們必須放棄對戶口數字的執着，而轉向通過創造被動收入來實現退休規劃。
存款實是貸款給銀行
此外，我們也要思考一個問題：銀行存款真的等於我們自己的錢嗎？如果你有閱讀上市公司年報的習慣，便會發現在銀行的財務報表中，客戶存款其實是銀行的債務。也就是說，你在銀行存的錢，其實相當於你把錢借給了銀行。既然如此，你何不把錢借給一些能夠給你更高或更穩定回報的金融機構呢？
使用資產才是真正擁有
人生在世貴乎使用權。傳統說法是「錢帶不入棺材」，生不帶來死不帶去，沒有可能真正的擁有。而現代社會的制度也有類似例子。舉例來說，你買的一個物業，其實是土地使用權的其中一個分割部分。在香港，這些使用權都是有期限的。所謂的「買」或「擁有」，其實就是長期「租」50年或75年，然後不斷續租。什麼是真正擁有？是你有使用你的資產或資源，才算是真正擁有。既然我們都只是人生的過客，何必把錢放在銀行讓銀行賺取利潤，而不好好利用它，享受生活，投資未來，照顧家人，回饋社會呢？
要做到無憂消費，關鍵就是現金流。想想看，為什麼舊制公務員的長俸制度如此吸引人？因為就像《傲慢與偏見》的作者珍·奧斯汀所說的那樣：「我所知道最有效的幸福秘方，就是持續獲得大額收入。」退休想要幸福快樂，絕對不是累積存款數字，是要靠現金流才能做到。
文章於2023年11月11日在信報刊登。連結請按此。
作者：程俊昌（Gifford）
CFP認可財務策劃師｜CTP認可信託專業人員｜AEPP家族財富傳承師
願景：為企業家和專業人士帶來財務富足，有選擇自由的人生
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