上星期六應香港防癌會邀請，為癌症患者及其照顧者義務分享遺產傳承規劃。我們3位CFP認可財務策劃師一起，除了分享傳承理財的要點，遺囑無遺囑的安排，聯名戶口及持久授權書的應用，人壽及儲蓄保單的定向傳承，銀行戶口的各種要求，以及中港兩地跨境傳承等各種案例及實踐，特別針對癌症患者的注意事項等等。
同樣全場爆滿，坐無虛席。很高興能夠以專業知識服務社會。
以下是一些講座內容的重點，分享給大家參考：
1）聯權共有的銀行戶口
一般的操作是：單簽等於另一人可馬上繼承，而雙簽卻不能做到。
所以有銀行用「生存者取得權」的預設條款來解決這件事。不過，聯名戶口除了繼承資產，同時也繼承債務。
2）遺產承辦書如果有寫到聯名戶口，銀行不能馬上解凍戶口，要一次過處理。所以，實務操作上不要在遺產承辦書上寫聯名戶口。
3）【人在天堂 錢在銀行】因此需要規劃傳承理財
【人在病床 錢在銀行】因此需要預備持久授權書或醫療危疾保險的指定人功能
4）攞住持久授權書（EPOA），去銀行是否可以處理到？
其實持久授權書檔案，一般人不能查冊；只有被授權人，法院批准的人等等才可以。*實務上銀行職員不一定熟悉操作，去銀行處理時要留意。
*備註：原文紅色部份有誤，謝謝律師客戶指點指正：正確的理解為任何人均可查冊。詳情可參考：持久授權書條例
5）香港人在大陸買樓，即使個人名義擁有，遺囑指定了受益人，由於婚後財產，所以依然屬於夫妻共同財產。這是因為房產的繼承，是根據屬地原則，因此需符合內地法律規定。
6）儲蓄保險具有指定受益人的定向傳承功能，不需要經過遺產程序，免卻煩惱同時即時能提供資金。某些儲蓄保險更在免健康核保情況下，擁有額外身故賠償價值。
8）各種傳承工具有利有弊，因此需互相配合，綜合應用法定傳承，遺囑，保險，聯名戶口等工具才能實現目的。舉例，以遺囑傳承，有機會受不當影響，是否具備立遺囑能力的爭議，或合理經濟給養等等的挑戰；而聯名戶口則有機會如【何伯事件】等出現挪用資金的爭議。保險是非常有用的工具，但不能解決非金融資產例如房產和黃金等問題。法定傳承不能按照意願分配，更有遺產管理人是否盡職盡責盡快處理的風險。
9）因此，要有萬全之策，在CFP專業人士指導下把以上工具互相配合，不可依賴單一工具來完成傳承規劃。
作者：程俊昌（Gifford）
CFP認可財務策劃師｜CTP認可信託專業人員｜AEPP家族財富傳承師
願景：為企業家和專業人士帶來財務富足，有選擇自由的人生
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四）儲蓄保單階梯策略
