早前政府辦公室捲入「冒牌水」風波，成為全城熱話，也提醒我們一些關於決策時的注意事項—不論是政府，機構還是個人，選擇合作對象前做背景調查，是不可或缺的。今次事件的核心，是把搜集資料的對象放在生產商，放在產品檢測，卻忽略關注供應商以及其主事人員的資質背景。
今次事件令筆者想起，部分人在規劃退休選擇金融產品及服務，例如強積金、基金、股票、債券及保險時，同樣也是貨比三家，非常喜歡比較不同公司的產品以及金融機構的實力，甚至也用「價低者得」為原則。這種選擇決策模式有它的好處，但同樣有它的盲點。
撇除價低者得原則帶來的產品質量問題以外，今次事件暴露了對供應商背景調查不足的風險：在理財的世界而言，即為你提供建議及服務的中介人，代理或員工。退休理財若選錯顧問及其策略，失誤的痛苦往往在退休後才顯現，可能導致無可挽回的長期財務損失，後果並不像「冒牌水」事件一樣可以快速發現及馬上「止蝕」。
試想像一下你心臟不適需要做手術，你會選擇怎樣的醫生？多數人會有兩項標準：既要確認對方是醫術了得的心臟專科醫生，更會打聽其醫德風評。你不會讓沒有受正規專業培訓的朋友操刀心臟手術，也不會選擇技術精湛但屢遭投訴的醫生。這種「專業能力」與「職業操守」的雙重篩選，在財務策劃領域同樣關鍵。
第一準則是選擇相關專業能力的顧問。財務策劃是一門專業學問，不同領域需具備不同的專業知識。正如你不會讓骨科醫生操刀心臟手術一樣，退休策劃涉及資產配置、現金流規劃、年金設計、風險管理，以及配合傳承規劃等，與擅長投資策劃的短期操作完全不同。退休策劃需要選擇專注相關領域的財務策劃師，而非將一切交由對投資市場略有涉獵的銷售人員處理。
第二準則是核查相關的背景與專業資格。當顧問向你介紹他們的服務時，你是否曾想過顧問的背景及他接受的培訓是否可靠？再者，更可深入了解對方是否真的具備正式，具「含金量」的專業資格，例如CFP認可財務策劃師，而非只是卡片上多幾行字，更非一些只是與銷售相關的獎項。當然，由於保密原則的關係，一般而言不容易獲得過去客戶的公開評價，但你也可以了解對方是否有相關的規劃案例，評估他是否能在實踐中為你提供有效的理財建議。
第三準則是觀察溝通是否真誠及全面。你可以從以下幾方面觀察，例如對方是否設身處地花時間去了解你的財務現況，目標以及疑慮，並根據你的實際情況提供建議？對方是否有兼顧短、中及長期規劃元素？最後，一個互相信任的關係如沐春風。在和顧問的交流互動中，是否讓自己及家人感到舒適自在，某程度也反映出你們之間的關係。畢竟退休理財是長期的規劃，需持續的檢視和更新，並不是一次的交易。
退休是一場需要長期準備的旅程，也很需要「水」（金錢）。其實，選擇顧問就是為旅程選擇了值得信賴的領航員，不妨從今天開始，檢視你的顧問是否符合以上三大準則，助你在變幻莫測的市場中穩步前
文章於2025年8月30日在信報刊登
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