不少朋友都明白，透過儲蓄保單可以穩健地為自己及家人達成中長期的規劃以及理財目標，製造被動收入，達到財務富足，有選擇自由的人生。但是，由於一般儲蓄保單的資金需要存放於保險公司約5至10年時間，從而到達每年收取被動收入到終身的收成期，或一筆過提取以賺取收益。這段時間是少數人猶豫不決的原因之一。
有見及此，筆者在這裡分享，如果在最初10年的儲蓄期之中，萬一有需要於保單中套現，究竟有如何選擇？
1）提取紅利
紅利是保單的預期收益，現時，在市場上不同的公司，他們有不同的名稱，但均可歸類為英式分紅（復歸紅利，歸原紅利等等）及美式分紅（週年紅利等等）。以上提及的紅利都是客戶可以隨時動用的資金。
2）提取現金收益
市場上有些保單除了提供紅利外，更會定期派發保證現金收益。這些保證現金收益都是可以隨時動用的資金。
3）保單融資
如果保單已經完成全數供款，有些銀行就可以提供還息不還本的融資。舉例，現時市場提供的融資息率約為H+1.2%到1.7%不等，有些銀行亦設有上限，如P-2.75%等等。
4）保單貸款
除了找銀行做保單融資，亦可以找保險公司做保單貸款。這種保單貸款，利息一般較高，現時市場上保單貸款利率約為7%左右。
5）轉讓保單
通常只適用於直系親屬，利用保單可以轉讓持有人的特性，把保單的權益有償轉讓給家人，也是可行的套現選擇。
6）保單退保
這是不少人一開始想到的方法，但有如殺雞取卵，假如其他方法未能解決理財需要，才考慮保單退保吧。
你可能會問，以上的不同方法，究竟可以套現幾多？不同保單，不同年期，也會有不同的效果。舉市場上其中一家保險公司的儲蓄保單為例：假如保單年供20萬，合共5年，在第4年，約可以套現56%，在6年，則約可以套現80%。如果是臨時的短期需要，融資或貸款會可行的做法，因為可以照顧短期的理財需要之餘，繼續維持當初的中長期重要理財目標，例如子女教育，退休規劃，資產配置，建立被動收入等等。
當然，視乎實際理財需要以及保單狀況，專業的財務策劃師會需要了解清晰狀況後才能提供符合客戶需要的合適建議，以上的內容只作參考用途。
作者：程俊昌（Gifford）
CFP認可財務策劃師｜CTP認可信託專業人員｜AEPP家族財富傳承師
願景：為企業家和專業人士帶來財務富足，有選擇自由的人生
延伸閱讀：建立保單被動收入系列經歷十幾年以及幾百個客戶家庭的經驗累積，以文字來分享如何利用保單來建立被動收入的精華文章，將會不斷更新。
四）儲蓄保單階梯策略
