"Your personal experiences with money make up maybe 0.00000001% of what's happened in the world, but maybe 80% of how you think the world works."
Morgan Housel 在《致富心態》一書中提過一個令人震撼的數字：「你的理財經歷，可能只占全世界理財經歷的 0.00000001%，但你八成是用這些經歷在看世界。」
在現實中，這種「經歷偏見」無處不在：有人曾在股災中深陷泥淖，從此視股市為禁區，將股票列為終身厭惡資產；有人則在牛市狂歡中嚐過甜頭，進而選擇無視市場背後的深淵。
從曾經「珍惜生命，遠離港股」的自我保護，到過去深信「樓市不敗」的集體神話，再到今日年輕一代因目睹這幾年的跌勢而對置業望而卻步。這些看似截然不同的抉擇，本質上都是被那 0.00000001% 的碎片化經歷所左右。這絕對不是智商或能力的差異，而僅僅是身處不同時代、不同經歷所產生的偏見。更重要的是，我們無法選擇自己身處的時代。
個人經歷往往是偶然，規律才是必然
作為一名 CFP® 認可財務策劃師，我深知個人經歷與科學理論之間的鴻溝。你的經歷無論多麼刻骨銘心，在人類金融史的長河中，也不過是恆河沙數中的案例之一。
理財不應該是一場關於「我覺得」的冒險，而應該是一門基於「科學方法」（Scientific Method）的嚴謹學科。
或許你會說：「我朋友買那隻仙股賺了十倍」，或是「某人沒做規劃也晚年安穩」。在統計學上，這些被稱為「離群值」（Outliers）。是的，世界永遠存在極端，有人能靠 0.00000001% 的運氣成為神話，有人就是憑實力成為那 0.00000001%。但我們絕大多數人，都不是那個例外，正如世上只有一個股神巴菲特一樣。
科學方法之所以是人類進步的里程碑，是因為它剔除了偶然的幸運，留下了經過大數據驗證的高概率規律。當我為你制訂理財方案時，我所依據的並非某個傳奇故事，而是經過數十年市場循環、統計學認證的理論框架。這是由 FPSB（Financial Planning Standards Board）綜合前人經驗而成、放諸四海而皆準的精華。
這就是理論的尊嚴。 它並不保證你一定會遇到極端的好運，但它能確保你在極高的概率下，避開致命風險，並達成預期目標。我們的工作，不是帶你追逐那 1% 的奇蹟，而是確保你留在那 99% 的「大概率成功區間」。在退休與傳承的路上，我們賭不起那百分之一的偶然，我們需要的是跨越世代的必然。
跨越生命的長度：長期主義的規劃
因此，我們不能短視。一個真正的理財策劃，應該與你的生命等長，甚至超越生命的長度。
很多人在做決策時，考慮的是下個月的升跌、下一年的回報，這是在用「切片」的方式看人生。但財富傳承與退休規劃，本質上是一場橫跨數十載的馬拉松。這需要我們具備長期主義的眼光，去規劃一個不受短期情緒左右、不受有限經歷束縛的藍圖。
很多人理財時只關注何時回本，能否一次過提取資金等等，這其實是本末倒置。傳統智慧有云：十年樹木，百年樹人，種樹、教育、培養專業，無不需要時間。你要建立終身現金流，就必須有持續投入的覺悟。
既然羅馬非一日建成，成功的理財又何來「短期即食」？ 既然明知退休需要的資金遠超一般理財目標，為何不提早準備？30 歲開始準備 65 歲後的被動收入，假如活到100歲，即用35年時間儲蓄來預備35年的生活費，如果配置得宜那是利用時間換取回報的輕鬆跨越；若 50 歲才開始，僅用 15 年時間去換取 35 年的生活費，難度自然倍增。
傳承亦然。正如我在《富活享贈傳》中所言：將財富留到 90 歲離世時才變為遺產傳給 70 歲的子女，還是趁子女 40 歲創業、置業的關鍵時刻，作為「天使資金」交給他們？從經濟效益看，後者顯然更能發揮財富的槓桿作用。而要在退休後依然能贈與這筆資金，中產家庭必須在子女尚幼時便開始布局，才能輕鬆做到。
探索內在的寧靜：財富的終極歸宿
即使超高淨值家庭，其實也不例外。根據一家著名的私人銀行及4大會計師樓做的億萬富翁報告，富不過三代確實是大概率事件：超過10億美金（經過購買力調整）的家庭之中，接近90%並不能傳承財富到第三代。主要原因不外乎家庭成員爭產，離婚，忽視稅務影響，未能維持商業創新等等，當中的核心問題，是缺乏傳承規劃。投資如何厲害，總不敵被收取50%的遺產稅，或離婚被分一半身家吧？高淨值家庭尚且如此，更可況中產家庭？
你也許已經發現，無論財富多少，能以高勝率的方法，訂定長期的理財藍圖才是王道。
你知道的，真正的財富自由，不僅僅是數字的累積，更是那種無論外界風雨如何，你都能感受到內心那份篤定與安然……
經過仔細的思考，人們往往會發現，選擇一個與生命等長的守護，讓每一分努力都能在未來的歲月中，開出收穫的果實，願意選擇慢慢地變富，這本身就是一種極大的智慧。
結語：從「以為」到「確信」
我們不能改變出生在什麼年代，無法選擇是否經歷經濟衰退，更不知道將來科技帶來的變革和改變如何影響我們生活的社會。但我們可以選擇，不再當那 0.00000001% 經歷的囚徒，不需要只以個人經歷來挑戰這個世界。
作為財務策劃師，我們追求的是科學的嚴謹與長期的格局，我們用整個社會得出的經驗成為你決策的根本。當你學會以生命為長度來思考，以科學理論為基石來規劃，你便會發現，透過人壽保險做財富傳承，是可以100%確定將適當的錢，在適當的時間，交到適當的人手上。
• 它能避開繁瑣的遺產承辦程序，提供即時的流動性。
• 它能對沖海外資產（如英國、美國）高昂的遺產稅風險。
• 它能實現「定向傳承」，確保你的心意準確無誤地傳遞給指定的人，而不是留下一堆稅單或爭產的煩惱。
此外，結合持久授權書，遺囑以及信託這些工具，你更可以預先規劃好如何按照你的意願分配財富。
不要以為以下這些風險跟我們無關，以下是一個簡單自我小測試：不如想想萬一這些風險真的出現時，我們可以有什麼的Plan B？
1）AI衝擊：5年後已經失去現時的工作和收入，被逼馬上退休？
2）危疾衝擊：今日患上癌症，被逼馬上停止工作？
3）生命意外：今日離開世界，現時擁有的投資，公司或資產會被如何處理？你關心的人能得到當中的多少？子女還可以維持現有的生活水平？當初的教育計劃會否需要改變？
4）家庭變動衝擊：子女離婚分割資產後，他們的生活會變得如何？
我確信一件事，就是我們無法100%避免電線短路，但我們可以在設計中加入保險絲（Fuse），讓風險來臨時，損失減到最低。如果你也想跨越個人經歷的局限，為自己和家人規劃一份與生命等長的財富藍圖，歡迎預約諮詢。我們一起用科學的方法，鎖定那份跨越世代的確定性。
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