最近筆者接受訪問時，被問及一個部分人可能都有同感的問題：「距離退休仲有約二十年，依家已經開始做退休的理財規劃，會唔會太早？」為此，我們不妨參考一下大眾普遍的看法。投委會曾經在2020年4月進行一項「退休理財研究調查」，訪問了800多名在職人士及400多名退休人士。當中發現非常值得關注的現象：約80%在職受訪者表示，40歲後才開始儲錢退休。同時，約85%的退休受訪者則表示，若可以重來一次，他們會更早開始儲錢退休。
複息令早開始更易達標
對大多數人來說，退休規劃最大的特點是，如果臨近退休才開始，難度就會幾何級數上升。這是因為複息效應的關係；其實愈早開始，愈容易輕鬆做到。假設於65歲時需要累積到600萬元資金，年回報5%，一位年輕人於30歲開始儲蓄，在複息效應加持下，每月只需儲蓄5281元。不過，倘若他延遲於40歲開始，則每月需儲蓄10075元；而50歲才開始，則要每月儲蓄22448元，方能做到相同效果。
當然，年輕的時候總有不少更迫切的人生目標，例如結婚買樓、子女教育等等。因此，需要根據不同的人生階段，做好財務策劃，同時兼顧短期、中期及長期的人生目標。舉例，初入職場的單身年輕人，是相對比較容易建立良好理財習慣的時候，用部分收入作為退休的長期儲蓄。由於距離退休時間長，承擔風險能力較高，投資可以比較進取，享受整體經濟增長的成果。
FIRE助年輕人更早退休
早前在美國的年輕一代流行FIRE（Financial Independence and Retire Early）運動，更提倡剛畢業出來工作時，提高儲蓄率達至70%至80%，相當驚人。因此，他們在30至40歲左右便可建立穩定的現金流收入，提早退休，不再為錢而工作，而只為興趣工作。
在成家立室之後的新婚夫婦人生階段，首要解決的是溝通，夫妻雙方訂立一個共同的退休目標，例如什麼是理想的生活品質和水平？打算什麼年紀退休？退休後如何享受生活？是否打算生小朋友？總體而言，是根據目標來度身設計的。
踏入成熟父母的人生階段，上有高堂下有細路。很多時候都需要調配資源到子女的教育上，或者是父母的醫療開支，所以反而應該轉趨保守，同時做好風險管理。這個時候，早期累積的資源便可以繼續發揮作用，利用時間增值。
要製造生活所需現金流
其實，一個好的退休財務策劃，就是製造滿足生活所需的現金流，而不是單純的資產增值或投資。至於應該何時開始？讀者如果有緣看到這篇文章，那麼無論你年紀多少，家庭狀況如何，現在就是最好的時機！因為一旦當人工智能取代工作這個灰犀牛來臨，「提早退休」可能不是你主動的選擇，而是被逼而為。
文章於2024年3月16日在信報刊登。連結請按此。
作者：程俊昌（Gifford）
CFP認可財務策劃師｜CTP認可信託專業人員｜AEPP家族財富傳承師
願景：為企業家和專業人士帶來財務富足，有選擇自由的人生
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