踏入2026年，我們身處的經濟以至理財環境正經歷一場由人工智能(AI)帶來前所未有的範式轉移。過去，理財專家常鼓勵提早退休作為一種功成身退的目標，包括我自己18年前也因為嚮往提早達到財富自主自由而成為財務策劃師；然而，隨着AI技術對社會及職場的滲透，今日不少人看見的卻是另一種現實：提早退休的腳步雖然近了，卻往往並非源於自願，而是一種被科技浪潮推向邊緣的焦慮，不知道何時會被要求離開職場。
早前已經有一些先知先覺的客戶開始諮詢，其中一個例子頗為值得分享。他是一位企業的中高層管理人員，年收入約180萬元左右，單身、無子女，目前擁有一個尚未供滿的自住物業。當初覺得能夠工作到65歲，而從來沒有需要提早退休的想法，畢竟工作是生命的其中一大部分，也在工作中獲得滿足感。不過，他觀察到同行以及自己的公司即使利潤上升，也採取自然流失配合科技取代的方式，有計劃地淘汰人力。他敏銳地觀察到這個趨勢愈來愈快，於是他開始問自己一個問題：倘若10年後失去工作，可以如何是好？如果是5年呢？因此，他才透過朋友聯繫到筆者諮詢。
在深入溝通後我發現，他過去20年雖然積極管理投資組合，成效卻甚微。其年化回報僅約 2%，跑輸大市之餘，更幾乎與定期存款無異。究竟原因何在？
問題的核心在於過分積極，頻繁「換馬」，並依賴個人的短期判斷以及市場消息，在波動的市場中患得患失，試圖以有限的個人經歷去捕捉市場機遇。再者，當中某些投資的手續費比較高，在銀行經理的遊說下積極轉換損失了大量的交易費用，也是因素之一。
其實，大多數投資者總覺得必須透過行動來改善現狀，但能定下來才是最高境界。亞馬遜的創辦人貝佐斯曾經在一個場合裏問畢非德：你的投資理念非常簡單，而且你是世界上第二有錢的人(當時)，為什麼大家不直接複製你的做法？畢非德的回答也很簡單：因為沒有人願意慢慢地變富。而知名投資者段永平也曾分享，他在做好資產配置後，便能開心地去打高爾夫球。這種對系統的信任，源於對科學方法的擁抱，而非只是用個人經歷來判斷，就像《致富心態》一書中所述：「你的理財經歷可能只佔全世界理財經歷的0.00000001%」。
試想像一下，如果這位客戶的行為模式持續下去，到退休後又將如何？很容易就會聯想到，他會更頻繁地交易，而很可能導致更差的理財後果。因此，經過詳細的討論，我們為他建立了均衡的資產配置策略，從建立基礎的被動收入滿足需要，再到增長型資產滿足想要，並測算未來假如要做物業逆按揭的最佳時機及策略。同時，策略上設立早段提取機制，如果5年後退休，能夠做到多少退休收入；如果10年後才退休又能夠做到多少，全部清晰呈現。
重點是，即使大部分配置是能夠自動運行的系統，我們依然留一小部分資金讓他自己可以積極參與投資市場「試手氣」。這樣就能兼顧科學化退休規劃，及積極參與投資市場的心理滿足。畢竟，一個有效的系統，必須兼顧科學規劃與人性考量，才能持久執行。
理財與健康其實一樣，道理人人都懂，但持續執行最難。我們都知道要均衡飲食、適量運動，但如果沒有健身教練、營養師或醫生的監督跟進，往往會事倍功半。如何在市場的誘惑，貪婪與恐懼之中保持清醒，並不是一件容易的事。也正因如此，世上只有一個畢非德。
原文章於2026年2月14日在信報刊登
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