每年的1月份，是筆者工作比較繁忙的月份，皆因不少客戶都習慣在新的一年見面，重新檢視和規劃自身的理財計劃及資產組合。大家可能不知道，最焦慮的一群，往往是處於人生財富巔峰的一代，年約40多50歲左右的父母。
曾經有一位客戶跟我說：「送子女出國讀書，一年花費60萬至70萬，我仲要2個。最大既問題係，都唔知仲有無10年嘢做，公司都炒咗晤少人。我是不是該犧牲自己的生活，先成就佢哋的前途？」這句說話，其實道盡了不少香港父母的兩難。
理財不僅僅是數字的計算，而是人性與責任的拉鋸，更加是「父母的愛」和「退休尊嚴」的平衡。不過，究竟如何平衡才能夠在人生的長河中兩全其美？這裏應當參考坐飛機時遇上緊急情況氧氣罩原則：在幫別人戴上氧氣罩前，必須先幫自己戴好。如果為了子女教育而耗盡退休儲備，最終可能在晚年成為子女沉重的財務負擔，這絕非對家庭之福。除了金錢以外，更有機會影響彼此關係：有些子女將來得知父母為其犧牲退休品質，可能產生沉重的道德與心理負擔甚至愧疚；相反，有些父母自覺犧牲太多，到晚年則有「情緒勒索」子女的傾向。其實，能夠照顧好自己的退休，就是送給子女最好的禮物。
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教育當然是很重要的投資，但不應以清空資產做代價。更理想的做法是，在子女剛出生的時候已經幫他們規劃好未來海外讀書的費用，並透過儲蓄投資計劃來完成。當然，如果當初沒有規劃，而子女已經達到準備升讀大學的年齡，那麼則需要規劃好必要的退休的收入現金流下，設定教育預算的上限。
為何需要如此規劃呢？那是因為在中年時抽走的每一分錢，都影響未來數十年的複利增長。如果已經執行好儲蓄投資規劃，時間就會是我們的朋友；反之，時間就會成為我們的敵人。從數學上來說500萬元的本金，同樣都是6厘的回報，滾存5年和15年是669萬元和1198萬元的分別。
再者，讓我們換個殘酷但真實的角度，從後果來分析，則更容易明白為何需要先戴上自己的氧氣罩：上一代的成功者不乏透過獎學金，助學貸款甚至半工讀完成學業，同時磨練意志，在社會上取得一定的成就。反之，除了政府擔保的安老按揭以及保單逆按揭，誰又會願意貸款給老人家退休呢？總結一句就是子女學業有槓桿可借，父母退休卻無退路可言。因此，儘早以滿足退休收入現金流為理財目標來規劃，才是王道。
可能有些讀者會覺得這樣比較「自私」，但這樣才是真正負責任的愛，是讓他們將來能夠無後顧之憂發展事業和家庭的愛。過去的事情已經無法追悔，皆因如果要兩者兼得，需在子女初出生的時候規劃，才能善用複利和時間增值。人能成為萬物之靈，那是因為我們有想像未來，規劃未來的能力。在規劃退休和子女教育時，我們應該安排時間好好思考發揮，而不是因為一些短期的障礙，例如工作及家庭生活繁忙而耽誤了規劃，並在適當的時候，尋求專業的認可財務策劃師協助。
原文章於2026年1月17日在信報刊登
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