分享是最好的學習。透過一下的分享,希望讓大家認識更多之餘,也為我自己未來的Certified Trust Practitioner更好地預備。 今日學習的部份得著:
1)Accumulate & Maintenance Trust 給予未成年的子孫後代做財富託管 2)NCPT(Non Charitable Purpose Trust) 並非為受益人,而是為某個目的而設立,舉例是企業的長遠發展,或者託管寵物。香港及星加坡現時並沒有這種信託 3)STAR(Cayman Island) 一種特殊的NCPT。Takes away the rights of a beneficiary to enforce a trust 4)Singapore Trust 適用於Collective Investment Scheme,以作私募投資之用 5)VISTA / LST/ SISTA 根據不同地方法律(BVI,Labuan,Samoa)成立但形式比較類似的信託,目的為家族財富傳承,並透過partnership的架構設計去維持控制權,同時把經濟利益放入離岸架構 6)Foreign Grantor Trust 適用於針對美國身份的稅務規劃 以上內容只是本人的學習重點,只作個人分享用途,並不構成任何建議。如有相關諮詢,請聯繫相關專業人士。 “企业做得越大,可能面临的风险越大”!这是很多企业家共同的心声。
因为企业到一定规模后,很多资金都不全是自己的,有股东的,有银行的;连抵押给银行的资产也不全是自己的,为他们做担保的有家人、朋友…… 正因如此,企业经营不容有失,做好适当的风险对冲,保全资产,势在必行! 在大众眼中,企业家、富豪是不需要买保险的。讲子女教育,人家一下能拿出来上百万的上学、留学的钱;讲养老,人家的钱三代人都吃不完、花不完;讲医疗,五十万、上百万,一张支票就解决了,所以,他们不需要保险,但需要资产保全! 1 企业家最担心的事身为企业家,总是不断地在描绘企业的发展蓝图,不断去实现三年五年的战略目标。他们的目标越来越远大,企业经营总是上台阶,再上台阶。所以他们的经营模式总是陷入一种循环:投资扩大规模,赚到利润再投资扩大规模。在企业发展阶段,赚的钱基本都又砸进去,那么在这种模式下,他们一定面临着巨大的风险,因为谁也不能确保每一项投资都是正确的,绝对赚钱的。 他们面临的风险有来自外部的,也有来自内部的—-- 外部风险:市场风险、政策风险、法律风险…… 内部风险:财务风险、经营风险、股东问题、富二代接班问题…… 这些风险有的是人为因素造成的,也有的是投资环境造成的,让人防不胜防。如果企业有大笔的贷款,那么风险还会加倍。那些巨额贷款就像是定时炸弹,悬在他们头上,一旦资金链发生断裂,他们会出现什么问题?破产?跑路?跳楼?不敢想象! 所以,企业做得越大,面临的风险越大。 2 企业家的贷款风险 我通常会跟我的企业家朋友说:“你知道我为什么特别敬重你们这些企业家吗?因为你们不仅凭借自己的聪明才智,让自己的家人过上好的生活,还有能力养活那么多职工,让他们的家庭、他们的老人和孩子也过上了好日子,为政府解决了那么多的就业问题。所以从这个角度讲,你们是对社会有价值的人,你们是值得尊重的人。但是我还有一个疑问:你们企业规模已经这么大了,财富已经多的几代人都花不完了,为什么你们还这么拼命地工作,不敢停下一会儿?” 他们通常会发自内心地说: 不敢停啊,你看我们一停,那么多工人没法安置,而且在这个行业已经这么多年了,你不干,面子上也过不去。企业规模到一定程度后,就不是仅仅为了钱而经营。再说,我们的资金还不全都是自己的,有股东的,有银行的。抵押给银行的资产也不全是自己的。为我们做担保的有家人、朋友。所以我们根本不敢停下来。 为什么企业家敢贷这么多款?贷了这么多款以后,他们的生活,他们的内心感受跟原来一样吗?肯定不一样!但为什么还要贷呢?因为他们认为贷款是拿别人的钱赚钱,我只要挣的利润比贷款利息高就行了。 那怎么保证挣的纯利润就能高过贷款利息呢?至少要有两个前提条件: 第一,投资环境好 第二,身体好 这两个条件,哪个可控?想想是不是都不可控?先说投资环境,大环境大趋势肯定是不可控的,再说身体情况,你做了哪些准备?保养也是习惯,你经常保健、参加运动吗?很少有企业家能做到,因为他们有钱没闲,忙得顾不上。那久而久之,疾病就无可避免。 两方面都不可控的情况下,怎么可能出现可控的结果呢?一旦出现问题,企业陷入困境,把家里的钱拿出来投入,家庭生活品质急剧下降,甚至面临灭顶之灾。但是作为企业老板,钱又不能让它闲着,闲着也是难受,企业要发展,员工要生存,这种经营模式又隐含着巨大的风险,如何应对? 3 建立风险对冲机制 如果你没有更好的办法,我可以提供一个建议:把大部分钱拿去经营,去冲锋陷阵,争取更多的利润,留一点点钱保家卫国,做一个安全保障基金,在家庭,和企业遭受风险的时候,这一点点钱,能给你提供一个很大的保护伞。怎么提供呢? 很简单,比如说,你贷了2000万要投资,那你少投入20万,会对投资有什么影响吗?会对你的家庭有影响吗?不会的话,我们把这20万拿出来,给这2000万上个保险,这就是风险对冲。 每个企业都有可能需要贷款。有贷款的企业主,如果做得好,贷款可以变成资产,如果做得不好,贷款可能就成为他们家、他们企业的负债。 目前,我已为企业家们做了人寿保险,因为他们都有贷款,他们知道,保单是帮他们拿走担忧、完成心愿的最佳工具。 |
程俊昌 Gifford Chen, CFP
- 認可財務策劃師 - 香港財務策劃師學會董事會成員 - 香港信託人公會會員 從業超過十四年,致力建立專業的財務策劃團隊,推動社會上更多的人達到財務富足,能夠過一個有選擇自由的人生。 Categories
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December 2022
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