 之前和大家探討過居家安老所涉及的開支，包括內部裝修和樓宇大維修 link，和私人看護及照顧服務，今日就同大家打大佬，分享下長期病患在退休生活中的開支預算。 長期病患，普遍而且輕症的有高血壓，過敏症例如鼻敏感，這些大多可以用藥物控制病情，較嚴重的就是癌症，糖尿病，需要手術去治療而且有機會引發嚴重併發病，而最影響日常生活的，恐怕是中風(及其後遺症)，腎病(需要定期洗腎)，和認知障礙症等，這些都會影響患者自顧能力，需要更多的配套設施和專業人士的支援。 之前有一篇文章已經分享了，怎樣為行動不便的長者或患者改裝家居(Link)，就不贅了，本文就重症長期患者的家居改裝分享多一些額外資訊。 首先，患者房間的衣櫃，電腦桌，書櫃等，都需要移到其他位置，因為這些東西患者已經不能自行使用，我們需要盡量釋放更多空間，以方便放置不同的醫療器材，例如醫療床，監察維生指數的儀器，幫助過床或過輪椅的吊臂等等，此外，房間内盡可能舖設易於清潔的地板和牆身，方便日常消毒，防止患者感染，當然，如果家居條件許可，加設通風系統，增加室內的換氣率，甚至日光採光的調節，也能為患者帶來更舒適的環境，畢竟他們絶大部分時間都在房間，需要在設計上多考慮他們的心理狀況。 對於一些有復康需要的人士，我會建議將家中的一部分(例如飯廳)改裝或放置復康器材，方便患者在家中也能勤加練習，提升康復的進度。至於家中其他的部分，例如厨房，應考慮到照顧者的需要，以方便他們日常使用為主。 上述的改裝，單是工程費用都接近百萬，如果器材要用上最先進和高端的，預算可能要加倍，所以趁早為自己準備好退休基金，對自己對家人都有好處。 提到照顧者，他們承受的壓力絶不比患者少，而且他們在照顧患者的初期大多感到非常無助，其實香港近年成立了不少機構，為照顧者提供支援，例如由治療師上門提供復健訓練，教導照顧者如何協助患者復健，也有些機構能派出護士，上門探訪關顧，並協助安排上門醫療、服藥檢查、專科護理等，這些服務收費大約為每小時港幣一千五百元左右，有些服務可使用醫療券，減輕負擔。 沒有人想病，但生老病死是不由人所決定，我們唯一可以應對的方法，就係及早準備，心理上和資金上去好好應付，當遇上問題，就要找專業人士求助，例如職業治療師和護士，財務策劃也一樣，找到專業的財務策劃師，很多煩惱都迎刃而解。 立即預約咨詢，解決理財問題，實現財務自由 *以上內容為一般市場資訊，並不涉及任何銷售及投資建議 [email protected] Ken Tong - AFP 財務策劃師 從商超過十四年，專注為企業家和大小家庭提供優質財務策劃服務，讓他們拼搏得來得財富能安全地增值，一家人安枕無憂。 退休問題記事簿系列
多角度探討社會常見的退休問題，包括移民家庭，長期照顧，醫療護理，家居改裝，傳承分配等等，以及在理財角度如何達到退休樂悠悠，達到安穩而輕鬆自在的人生。 過去文章回顧： 1）移民遺老或成新常態，究竟有邊幾方面需要預先規畫？ 2）子女移民，再無家用，得一層自住樓，退休點算好？ 3）大話怕計數，退休真實開支 (院舍及長期照料篇) 4）我要帶仔女移民，三方面去思考如何照顧留港的父母？ 5) 大話怕計數，退休真實開支 (居家安老篇) 6) 60歲，2層樓都退唔到休？點做可以比一層收租樓更著數？ 7) 母親患上柏金遜症 理財計劃如何應變？ 8) 大話怕計數，大多數人忽略的退休真實開支(醫療所需篇) 9) 單身貴族仍需面對長期照顧   讀者的個案，最近在香港亦甚為普遍，尤其年輕人希望在外地重新開始，但上一代畢竟在香港生活幾十年，希望留港退休養老。究竟如何才能兼顧兩代人的理財及生活目標？ 這並非只是理財問題，更需要讀者的家庭去制定一個有效的預設照顧計劃，才能兼顧。此外，更需要考慮到將來父母的醫療及長期照顧需求，才稱得上完整的方案。 理財方面，策略相對簡單如下： 1）物業逆按揭 每月年金金額10340港幣，足夠每月基本開支直到百年歸老。 2）儲蓄保單 存款及基金可轉換成更穩定可靠的儲蓄保單，一筆過儲蓄60萬，5年後可提供每年30000港幣（每月2500）的額外被動收入之餘，本金可持續增長。 3）銀色債券 可動用10-15萬認購政府的銀色債券，賺取少量回報。假如未能成功認購，就放在銀行存款作為流動資金。 4）長者生活津貼 65歲後可申請，每人可獲得每月3915港幣的額外收入，合共每月港幣7830。 如此一來，在兒子完全不用付家用的情況下，65歲後父母的總家庭收入可達25萬，足可應付生活開支。不過，需留意的是，以上的金額卻應付不了醫療開支。現在到私家醫院檢查，動輒數萬元，遑論治療費用。因此應該利用盈餘，配置適當的醫療保險，減低醫療開支。萬一資金不足於私家醫院治療，至少可以快速做相關的診斷，再轉到公立醫院接受治療。否則，公立醫院漫長的排期讓小病很容易變大病。 那麼，萬一因為大病或退化需要長期照顧，需要預算的開支大約多少？市場上有醫護服務的公司，可提供包括每月定期探訪，外出陪診，藥物檢查，訓練外傭，專科護理等照顧相關的套餐，收費每月約1000-2000港幣，加上外傭的薪金約5000港幣，合共每月7000港元左右。 考慮到以上的生活開支，醫療保險連長期照顧開支，每年25萬剛剛好能解決。如果能注意保健養生，身體健康，則可節省龐大的長期照顧開支，生活更寫意舒適。 *以上內容為一般市場資訊，並不涉及任何銷售及投資建議 [email protected] 程俊昌 Gifford Chen, CFP - 認可財務策劃師 - 香港財務策劃師學會董事會成員 - 香港信託人公會會員 從業超過十四年，致力建立專業的財務策劃團隊，推動社會上更多的人達到財務富足，能夠過一個有選擇自由的人生。 退休問題記事簿系列
多角度探討社會常見的退休問題，包括移民家庭，長期照顧，醫療護理，家居改裝，傳承分配等等，以及在理財角度如何達到退休樂悠悠，達到安穩而輕鬆自在的人生。 過去文章回顧： 1）移民遺老或成新常態，究竟有邊幾方面需要預先規畫？ 2）子女移民，再無家用，得一層自住樓，退休點算好？ 3）大話怕計數，退休真實開支 (院舍及長期照料篇) 4）我要帶仔女移民，三方面去思考如何照顧留港的父母？ 5) 大話怕計數，退休真實開支 (居家安老篇) 6) 60歲，2層樓都退唔到休？點做可以比一層收租樓更著數？ 7) 母親患上柏金遜症 理財計劃如何應變？ 8) 大話怕計數，大多數人忽略的退休真實開支(醫療所需篇) 9) 單身貴族仍需面對長期照顧  Image by 4045 on Freepik 近來多了客戶詢問移民前的策劃，大部份當子女的在考慮移民時，除了計劃移民後的新生活及理財策劃外，其實亦會擔心留港父母的問題。作為長者，由於語言不通及生活圈子問題，未必希望跟隨子女前往移民，但隨著歲月流逝，身體可能漸漸出現不同的需要：會否突然跌倒，中風？或者年紀大機器壞，難免患上各式各樣的長期疾病，如心臟病、 腎病等等，需要長期照顧。 其實大家可以根據自己的健康狀況以及手上資源，去評估日後可能生病導致的兩大理財缺口。
Adele Chan - AFP 財務策劃師 希望每位女性也能優雅地老去，不用憂柴憂米，退休時過着自己想過的生活，退休早期可以到處旅遊，晚年不用倚靠別人，活得舒適自在。我們都能做好家庭風險管理，製造穩定現金流，創造財富及心靈自由。 立即預約咨詢，解決理財問題，實現財務自由 [email protected] 退休問題記事簿系列
多角度探討社會常見的退休問題，包括移民家庭，長期照顧，醫療護理，家居改裝，傳承分配等等，以及在理財角度如何達到退休樂悠悠，達到安穩而輕鬆自在的人生。 過去文章回顧： 1）移民遺老或成新常態，究竟有邊幾方面需要預先規畫？ 2）子女移民，再無家用，得一層自住樓，退休點算好？ 3）大話怕計數，退休真實開支 (院舍及長期照料篇) 4）我要帶仔女移民，三方面去思考如何照顧留港的父母？ 5) 大話怕計數，退休真實開支 (居家安老篇) 6) 60歲，2層樓都退唔到休？點做可以比一層收租樓更著數？ 7) 母親患上柏金遜症 理財計劃如何應變？ 8) 大話怕計數，大多數人忽略的退休真實開支(醫療所需篇) 9) 單身貴族仍需面對長期照顧  讀者的狀況相信是不少香港人的心聲。受惠於過去樓價上升，不少的家庭財富有所增值。但正如最近被捧為首富的幣安創始人趙長鵬所說，不具流動性的估值沒有意義。樓價上升的紙上富貴，要帶來惠及實際生活的現金流，以至生活質素的提升，到底又有甚麼方法呢？ 一般而言，有幾種策略簡介如下： 1. 自住樓一開二：這是物業代理喜歡建議客戶的策略，原因相信大家都容易理解。可以是賣出原有物業，套現1700萬。假設維持原有資產價格並做少量按揭，然後買一層1000萬物業自住，一層1000萬收租。以現時租金回報2.8%計算，每年收租約28萬，再扣除差餉，地租，管理費，物業稅等，每月約有20000元的現金流收入。 2. 大屋搬細屋：跟以上策略類似，都是降低了生活質素。只是執行上並非一開一，而是以一換一。舉以上例子為例，套現1700萬後，買回1000萬物業自住，剩下的700萬作投資理財，例如股票組合，基金組合，儲蓄保單，年金保單等等。以現時穩定的收息回報5%計算，每年收租35萬，但不用扣除額外開支，每月約有29000元的現金流收入。 3. 活化物業：這是利用了讀者資產的借貸力方案，以錢生錢。轉按2000萬的自住物業，可額外套現700萬。以700萬本金，再利用某些私人銀行的配套，擴大資產規模到2100萬。活化物業的重點是貸款每月只還利息，無需還本金。2100萬的投資組合，以上述5%的穩定回報計算，每年收息約105萬。以現時1.5%利息計算，每年的融資成本為31.5萬，即時淨現金流收入等於105萬減31.5萬，等於73.5萬，變相每月額外多了6萬免稅收入。同時，更可以繼續在現時的自住物業中居住。 當然，讀者尚未退休。以上不同方案帶來的額外收入更可以是為未來退休規劃投資的資本。以物業活化策略為例，在73.5萬的收入中，用10年時間每年投放40萬作穩定的儲蓄保單，就可以在10年後提供約每月24000元穩定的額外被動收入，並可以持續終身。或者，自住樓一開二收取回來的租金，也可以做類似的投資理財操作。究竟哪種策略比較好，取決於讀者的偏好以及風險承受能力，建議諮詢專業的認可財務策劃師。 再者，未知讀者的風險管理安排如何，以上各種策略的其中一個風險是突然大病需要用錢，由於未知道讀者是否有充足危疾保障，建議執行以上策略獲取額外收入以後，適當加強危疾保險的保障。 *以上內容為一般資訊，並不涉及任何銷售及投資建議 延伸閱讀：建立保單被動收入系列 經歷十幾年以及幾百個客戶家庭的經驗累積，以文字來分享如何利用保單來建立被動收入的精華文章，將會不斷更新。 一）為何我們需要預備被動收入？ 二）關於退休，大多數人忽略的三件事 三）儲蓄保單和債券組合的對比 四）年輕客戶利用儲蓄保險達成買樓夢 五）為甚麼不要做短時間期滿的儲蓄保險？論定期存款與流動性溢價 六）儲蓄保險非萬能，五大問題你要知 七）為何高達72%的高淨值人士相信保單對財富創造及保存相當重要？ 八）孝順女如何善用長者生活津貼幫助父母退休？ ▶️訂閱《豐盛策略Libertas》YouTube頻道，帶你穩步實現財務自由：https://cutt.ly/lbTzRZ2
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（不斷更新，最後update：2021年1月27日） 對不少人來說，2020是體驗退休的一年。減少出行，沒有旅行，限制活動範圍，在家工作，甚至某些行業因為抗疫而暫停工作，沒有收入等等，樂觀正面的朋友笑說，好像在過退休生活一樣。亦正因為如此，對年輕奮鬥一族以至尚在職場叱咤風雲的成熟穩重派來說，退休的心理距離，從來沒有這麼近，亦提升了對退休規劃的意識。因為一個老生常談的道理：針唔拮到肉唔知痛！ 提升退休規劃的意識，是一件好事。 現代的職業化工作，讓大部分人都是某一方面的專才，他們擅長解決在他們工作範圍的難題，推動其在職公司或自己生意上的進步。可惜的是，現代的教育並沒有讓一般人學懂正確的理財知識以及價值觀，更甚者是社會的炒賣投機風氣帶來的不良影響，將於未來浮現。簡單如：好多人沒有留意，創富，積富，傳富，根本是三種不同的事，需要不同的知識及智慧，有機會會分享更多。簡而言之，沒有做好退休規劃的人，將來很可能需要付出沈重的代價。 為什麼這樣說呢？因為生物科技以及基因技術進步所帶來的長壽，讓壽命增加。同時，人工智能進步帶來的職位被取代，讓今天職場的人，工作壽命大大減少。（你可能會發現，這只是現在20歲到50歲的人需要擔心的問題！可能再下一代人在這種信息時代的環境中成長，他們依然可以有相應的工作賺取收入，而上一代已經成為資本家，財富自由了（上岸）的人，由於享有被動收入，也不需要為這種改變而煩惱。詳見另文：為何我們需要預備被動收入？https://www.giffordchen.com/libertas/4441615） 誠實面對自己，是做好規劃的第一步，也是重要的一步，過去一年，我們拍攝了不同的影片，整理如下，希望幫到大家。有些朋友會說，工作是生命其中一項的樂趣，有錢也不會提早退休。明白的，其實我也是這樣的一個人。提早退休也好，財務自由也好，就是要為興趣而工作，而非為賺錢而工作。行有餘力的，多做一些貢獻社會，幫助人類未來發展的事，更有意義。 重點是：有選擇的自由！ 以下你可以選擇用一小時掌握退休規劃的精髓，可能可以節省你十年時間，提早過你精彩愉快又心安理得的生活。 第一步，是了解自己現在的財政狀況，以下的理財圈圈分析工具，絕對可以幫到你 *想達成夢想，先學懂理財規劃 https://www.facebook.com/60377364652/videos/1074495399617854 *了解自己的資產架構 https://www.facebook.com/60377364652/videos/1041614546236861 *了解自己的潛在負債 https://fb.watch/3h96t3oYWz/ 第二步，是預計退休需要的開支是多少，以致選擇合適的工具開始 *如何計算退休需求 https://www.facebook.com/60377364652/videos/691244925000326 *退休收入計算法 https://www.facebook.com/60377364652/videos/634023634175173 *淺談如何腳踏實地提早退休 https://fb.watch/3h9H2o4vWl/ 第三步，就是每年需要重溫並檢視進度，並適當利用時間，地域，行業等因素分散風險，並優化長線回報 *多元化資產配置知多少 https://fb.watch/3haakoCaSd/ 當然，要做好以上規劃，最重要的當然係你自己！點解？ *在你的財務策劃之中，最重要的是誰？ https://www.facebook.com/60377364652/videos/927910564378126 做到財富自由之後，究竟應該活出怎樣的精彩人生？這段video是分享給同事的成功秘密，現在公開分享給大家！因為我仔細想想，其實當中的內容，絕對適合任何想生命更精彩快樂的人知道，你值得擁有。 *什麼是Whole Person全人理念？ https://youtu.be/tWl9odcyS8g *認識更多以及自我小測試 https://cutt.ly/Yj4ViNZ 當然，以上video看也好，不看也好，如果你想搵人傾下退休規劃，我們Libertas團隊的同事絕對歡迎你！  對住陽光與海灘有什麼唔好呢？ 延伸參考（高階技術，長片慎入）：
退休月入六萬！如何利用逆按揭活化資產？原來35-50歲時最佳時機準備 https://youtu.be/89NIL8dWHkY 十年磨一劍 如何在香港達到財富自由？ https://youtu.be/UkQDruSTmsk 退休規劃，一生只經歷一次，怎可兒戲？
預備好大多數人都忽略的三件事，這樣就可以輕鬆愉快的做到別人做不到的舒適生活 一）健康是人生重要的財富，但衰老是人生必須要的預備？ 總結國外國內大多數人的經驗，養老一般而言，可以分為三個階段。無論他是吒叱風雲的企業家，還是社會精英的專業人士，還是一般城市的普通人，除非不幸早逝，否則也必能經歷這三個養老階段。 1）活力享受人生- 這是最快樂以及最憧憬的人生階段。經過多年的工作，終於可以選擇自由自主的人生，不只為想做的事，更為能拒絕做一些不想做的事以及各種應酬。這個時候，世界非常光明，各種國內國外旅遊，社交活動，興趣學習，高爾夫，網球，爬山，俱樂部，第二甚至第三事業，社會公益，慈善義工等等，能想象的，都有足夠的活力以及財力去做到。 2）緩慢享受人生- 經過一段時間，隨著身體的變化和衰老，以上的活動慢慢減少，也更注重靜態的活動和心靈上的修為。 3）不能享受人生- 人生最後階段，需要的是照顧，可以是兒女家人的長期照顧，也可以是專業護士或養老機構的長期照顧。如果沒有規劃好長期照顧需要的資金，情況就變得惡劣。有大病或意外經驗的朋友便能明白，照顧所觸發的，不只是金錢的問題，更是時間以及關係的各種家庭問題。 長期照顧(Long Term Care)，是第一個大多數人忽略的事。 我們中國傳統智慧有很生動的演繹：久病床前無孝子。 我本人很期待科技為我們帶來的進步和改變，但同時也等於需要更多的財富去維持及延長1）活力享受人生和2）緩慢享受人生階段。 二）我拿著不少資產，為何還是這麼焦慮？ 因為你拿著資產，卻沒有收入！你不知道什麼時候會花光，你也不知道每個月應該花多少，因為我們沒有可能知道自己能活到多長。更重要的是，在科技和醫療水平不斷進步的情況下，長壽的風險是越來越高的。 因此，對於已經進入養老和退休的朋友來說，資產我們帶不走到下輩子，要不自己花，要不就留給下一代，要不就給了別人。 資產是痛苦的，可以被偷，可以被盜，可以被告，可以離婚給分掉，可以在經濟不好的情況下大跌，它只是在電子系統里的一顆數字，讓你不得安寧。 收入是快樂的，花得開心的，用得暢快的，是任何風險也影響不了，花光了下個月繼續源源不絕的，它如簡奧斯汀（英國文學家，傲慢與偏見的作者）在200多年前寫的，大額收入是快樂的泉源。 利用保單保證每月提供穩定收入是心曠神怡的底氣，比起單純的收入，保單免稅的特色幫助我們在未來全球普遍高稅的情況下找到避風港。 股票的股息及房產的收租可以作為輔助，這樣，心情就可以安穩暢快起來。 試問，每月保證10萬的收入，和每月不一定有的10萬收入，在養老的時候，哪個比較舒服？ 每月拿收入後本金繼續增長，和每月拿收入後本金有機會虧損，在養老的時候，哪個比較心安理得？ 拿著1000萬資產，和每月保證10萬收入拿一輩子直到100歲，甚至200歲，哪一個更穩定？ 累積收入而不是資產，是第二個大多數人忽略的事。 三）如果我花光了自己的錢，我還有什麼可以留給家人？ 這是很多中國人以及華人社會遇到的問題。傳統文化的觀念，希望把最好的都留給子女。在現代的社會，逐漸發展成為兩難。居住成本，生活成本的上升，導致很多父母需要把自己的儲備幫助子女的首付，婚房，甚至生活開支。同時人口金字塔的失衡讓現在70後80後這個時代的人，在養老時必然負擔最重。這個情況，無論資產以百萬，千萬或上億來計算，也必須面對。因為在不同資產層級，需要和想要以及生活水平也是如影相隨。 舉例一個擁有1000萬資產的家庭，假設養老花掉500萬，那麼便有500萬留給下一代。還有朋友覺得不夠，或者是擔心遺產說，提早把資產轉移到子女。以上這些行為，造成很多養老的朋友不願花錢，不敢花錢，享受不了過去幾十年為家庭努力帶來的成果。品質損失之余，也讓子女痛心，因為他們都想父母過最好的生活。 其實，更聰明有效的方法是利用保險工具，用150萬至200萬建立1000萬的資產。這樣，便可以輕鬆花，隨便花，花了800萬後還有1000萬留給子女。說到底，保險就是有折扣的錢。 以上還沒有考慮到未來遺產稅的趨勢，大額人壽保險其實就是養老許可證。 傳承大額保險而不傳承資產，是第三個大多數人忽略的事。 四）總結 認知了的風險可以轉移 忽略了的風險才是人生最大的危機 發現盲點 就能進步 就能享受豐盛快樂人生 |