2021年時光流逝，疫情期間的時間過得特別快。說好的通關沒有發生，對你生活的影響和預算又是如何？

今年，是時候反思一下，自己各個方面的努力，與自己訂立的目標，又有何新的突破？

1）事業 ：儘管疫情持續，慶幸有不少志同道合的客戶支持，同時他們也明白正正由於未來的不確定，更要為自己及下一代做更好的預備和安排。謝謝你們，因此我們繼續完成2個MDRT，更因此有心有力有餘裕地舉行一系列的講座，包括長者生活津貼，移居英國理財，保費融資技巧，物業活化精要等等公開講座。

除此之外，更正式推出了我們的YouTube Channel，涵蓋以上講座的精華內容以及投資心理學，遺囑，持久授權書，預設醫療指示，人壽保險功能等等。

感謝我們品牌的設計師，與客戶及朋友交流的過程中，了解到大家對我們Libertas團隊的印象更深刻，清晰而明顯。

明白有同事因家庭理由需要分隔兩地，也無阻你們為事業打拼奮鬥的決心，並完成今年的目標，我非常欣賞並感激你們。

2）健康：今年是一個新突破。多謝客戶鼓勵我，邀請我，並身體力行地指導我一齊健身。短短年底前的2個月，也有變化及進步。更學習到，要突破自己，要去到盡。這種精神，放在事業及人生，也是重要的reminder。

除了健身，跑步繼續，以籃球會友，更與母校的一眾老師和師兄們定期行山，多謝大家的陪伴，讓我沒有旅行的一年生命亦同樣精彩。

3）個人成長：通過了信託培訓的2個考試。對我來說，也是新的嘗試，感覺就好像在讀法律。

平時我們作為財務策劃師，是計數，解讀演繹數字。信託的條款，就像是計字，解讀演繹文字。

成長的不只是知識，更是內心。天將降大任於斯人也，今年處理事業上的各種問題，讓我更清楚明白未來發展的路向。

Thanks for Making Me a Fighter

4）關係：認識很多新的朋友，很多有不同想法的朋友。我覺得一段友誼，思想的交流和衝擊非常重要。正因為大家的不同，才能互相學習，互相進步。我期待有更多深入的交流。

同時，減少了一些無謂的社交，感覺非常良好。尊重自己的時間，也尊重關心你的人的時間。畢竟，真正量度財富的標準，不是金錢而是時間。

如果你很有錢但沒有時間，就證明你是某個人事物的奴隸，不是嗎？

5）財富：主要的投資穩步增長，同時也需要學習更多更新的投資知識。有些人會問，你不是財務策劃師嗎？認真講，投資 VS 理財，是兩種Skill Set來的。

打個比喻，做一個超強的前鋒，和管理一隊球隊發揮最好的整體水平，考慮點不一樣。

舉例，做生意 VS 建立企業，也是兩種根本不同的Skill Set。

世界很大，必須繼續虛心學習進步。

6）貢獻：多謝獅子會給我一個很好的平台，能夠為社會貢獻更多。同時，我也透過自己的專業知識，義務幫助社會上的人，包括公開講座，以及作為積金局的義務MPF義工，幫助社會上關心自己退休的朋友。

7）心靈提昇：感謝香港中文大學逸夫書院。今年舉辦了不少禪修的活動，讓我重新在日常生活中practice靜下來的感覺。


能夠控制自己，讓自己清空思緒，才能在需要思考時更有效。能有餘裕思考，才能有空間發現什麼對自己的人生真正重要。


這些心靈練習，讓我堅定自己的信念，要為社會以及世界做更多的貢獻，幫助更多人達到財務富足，有選擇自由的人生。


最後，謝謝Adele，你是讓我能夠提昇心靈的最重要的人。每次你分享你學到的，我都學到很多，可能通常都是晚上比較夜的時候，不少更直入潛意識，簡直更有效。

有時作為消費者，心情比較複雜矛盾。知道需要為自己的退休規劃，也知道需要為子女的教育做準備，更知道需要為家庭成員可能出現的疾病建立儲備。不過，卻遲遲未能下定決心，更不自覺地拖延著。與此同時，又想儘快開始不同的投資項目，又想更有效達到以上的理財目標，但又擔心投資項目的風險。想聯絡專業的財務策劃師諮詢，但又覺得自己應該想清楚才約見，心裡也有可能出現以下的想法：

1）見面等於要購買
2）害怕被誤導
3）擔心未能做出最好的決定
4）想再觀察一下市況先

在各種不同的想法互相影響下，加上香港人工作時間長，壓力大，週末放假也需要抽時間陪伴家人，參與各種活動，忙得不亦樂乎。因此，理財的規劃，就被無限期拖延了。

其實，這是正正是雞先還是蛋先的問題。

安排妥善理財，建立被動收入，有效達到人生目標，實現財富及時間自由。這樣，就有更多的時間。有更多的時間投入，自然就會有更好的效果。
沒有時間理財，等於成為時間的敵人。通脹不斷蠶食購買力，胡亂投資造成損失等，造成資源的減少，自然就需要更長的時間以工作賺取主動收入，等於一個惡性循環。

到最後，什麼時候覺醒，什麼時候決定要投資時間在安排理財之中，是決定每一個家庭未來10年以至一生的命運。有了這個基礎，認同理財是重要，才能開始戰勝理財拖延症。

對於以上的4種想法，我也分享一些角度，給大家思考。

1）見面等於要購買：其實見面只是了解。一個專業的認可財務策劃師會尊重你的決定，以你感到舒服的步伐去開展理財規劃的流程。如果你發現你的理財顧問只是高壓銷售員，也不用太擔心，只是下一次可以選擇另一位便可以了。
2）害怕被誤導：如果真的從心理的角度去思考，出現這種想法的根源是自信心不足。要做的不是避免關於理財的事情，而是透過學習，增強自己的自信心。不妨從可靠的渠道學習多一些理財知識，多閱讀多思考。
3）擔心未能做出最好的決定：我們需要認清楚真相，就是世間上從來沒有最好的決定。因為任何選擇，都有兩面，所謂有得必有失。寧可做一個知情下的決定（Informed Decision），也好過不做任何決定。
4）想再觀察一下市況先：反思一下，觀察而按兵不動是在思考後的決定，抑或是純粹為逃避決定而拖延？兩者並不一樣。如實面對自己，才是進步成長的關鍵。

真正能戰勝理財拖延症的，是自願地建立具約束力的系統。舉例，買樓的按揭貸款，就幫到很多人強制儲蓄。因為，不準時還款的後果嚴重。你可能會問，我想保持彈性，靠自律，不可以嗎？是可以的，只不過，成功者是少數。舉減肥為例子，要做的就只是節制飲食及適當運動，但真要維持習慣，容易嗎？

最後，提醒一下，金錢是有時間值的。

舉例，一份儲蓄保單，每年儲蓄5萬，合共10年。遲一年開始，對於現在來說，5萬的5%回報只有2500，早一些遲一些看似沒有太大影響。但是，如果從一生人的角度考慮，看法便變得不一樣。100萬現金價值的儲蓄保單，5%的回報等於5萬。早一年開始提取，有機會等於賺取多一年的本金。

這就是複利的威力。

先做好理財規劃，然後放心享受生活，豈不更好？

延伸閱讀：建立保單被動收入系列

經歷十幾年以及幾百個客戶家庭的經驗累積，以文字來分享如何利用保單來建立被動收入的精華文章，將會不斷更新。

一）為何我們需要預備被動收入？
二）關於退休，大多數人忽略的三件事
三）儲蓄保單和債券組合的對比
四）年輕客戶利用儲蓄保險達成買樓夢
五）為甚麼不要做短時間期滿的儲蓄保險？論定期存款與流動性溢價
六）儲蓄保險非萬能，五大問題你要知
七）為何高達72%的高淨值人士相信保單對財富創造及保存相當重要？
八）孝順女如何善用長者生活津貼幫助父母退休？

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沒有一項工具合適所有的人，儲蓄保單也是一樣。以下為大家分享儲蓄保單的五大問題，免得選擇了不合適自己的理財方案。

1）年期太長？
2）回報太低？
3）過份集中？
4）不夠靈活？
5）分紅能否兌現？

讓我們逐一檢視以上的五大問題。

1）年期太長？
「我可以選擇一些更靈活的投資，不用被綁住。」這是不少朋友的心聲，也是事實。所以，儲蓄保單通常適合目標為本的中長期理財目標，例如教育儲蓄，退休規劃，建立被動收入，資產配置，資產保護，財富傳承等。它並不適合用作短期投資，因為短時間內期滿的保單，有可能弊多於利。延伸閱讀：論定期存款和流動性溢價。

因此，儲蓄保單並不是想要投資時做的事，而是未雨綢繆的事，因為將來它會幫你用時間換取回報，讓時間變成你的朋友；否則，銀行存款會讓時間變成你的敵人。

2）回報太低？
「我還年輕，可以選擇一些更進取的工具。」一般而言這是對的，但是如何執行才是關鍵。這將視乎具體的理財目標，如果目標是具有時限，並且失敗的代價極其嚴重（Cannot Afford to Lose），例如：小朋友的教育儲蓄，就並不能冒險。因為萬一需要學費時遇上市場波動，便要賤賣資產。在以教育為目標的理財規劃中，穩定的工具例如儲蓄保單是絕對適合的。當然，短時間內儲蓄保單的回報真的比較低，很多時候需要5年或10年時間回本，之後才有增值，因此需要提早規劃。

再者，如果看長期回報，根據哈佛大學的論文研究，由1870年到2015年，房地產及股票的年均回報率約為7%。儲蓄保單的回報，視乎不同保險公司的實力，某些具實力的保險公司能夠提供年均回報超過6%的儲蓄保單，同時提供保證本金的條款，這樣比自行投資的風險會更低，因為以保險公司以機構投資者身份投資資產，比零售投資者建立自己的投資組合更有優勢。

延伸閱讀：為何高達72%高淨值人士相信報導對財富創造及保存相當重要？

3）過份集中？
「集中在一家保險公司太危險。」所以，選擇有實力的保險公司，以至法制完善的地區投保就變得非常重要。因為誠如巴菲特所說，他會選擇把雞蛋放在同一個籃子里，然後好好看顧它們。市場龍頭具有某程度的壟斷優勢，並且動輒過萬億的資產已經有效足夠分散風險。以香港為例，自90年代開始，由於政府監管的完善以及進步，連銀行都沒有再倒閉過，更何況實力更雄厚，監管更嚴格的保險公司？再者，不少保險公司的保單合約，均以註冊在百慕達等離岸公司簽發，更有效保障保單持有人的利益。

其實，信心來自於了解。對於儲蓄保單的回報，大家不妨可以參考各大保險公司的年報，觀察及分析它們的投資組合分佈，投資組合標的及評級，這樣你會得到一個更真實的認識，而不是過往傳媒及朋友為大家帶來的印象。以其中一家保險公司為例，投資組合合共2470億美金，其中2040億美金是債券（55%公司債，44%主權債），300億美金是股票，60億美金是房地產。更公佈敏感度測試（sensitivity test），提供在不同利率，股票市值，死亡率，營運成本等等的情況變化之下的數據。

4）不夠靈活？
「基金平台可以選擇唔同的投資市場好像更好。」當然，你可以選擇基金平台作為投資，而最終的選擇就是股票及債券的傳統投資組合。在選擇基金前，建議先諮詢持牌的專業顧問取得專業的建議以及適合性評估。基金平台的靈活性可以讓你選擇不同國家，地區，行業，貨幣等投資標的。要注意的是基金的收費，由於長期回報趨於平均，持續的收費例如管理費會蠶食長期回報，因此，基金平台比較適合中短期的投資，以能夠免手續費轉換基金的平台為佳。

靈活的代價，就是沒有預期，因為基金價格可升可跌。它跟儲蓄保單不一樣，因為儲蓄保單有可預計的回報，對人生的未來規劃更有確定性（Certainty）。

因此儲蓄保單可以完美地作為債券組合的替代品，這樣可能對你更有利。延伸閱讀：儲蓄保單和債券組合的對比

5）分紅能否兌現？
「非保證的回報很令人擔心。」是的，有時候看到建議書的非保證部份，就會有這種疑問。最好是又高回報，又能保證兌現。但是，天下又怎會有免費的午餐？讓我們審視一下，在平日我們選擇的其他投資工具之中，有哪些是有保證回報的呢？

定期存款？有
外幣投資？沒有
黃金？沒有
債券？有（到期前提早贖回價格會波動，高收益債券更有違約風險）
股票？沒有
房地產？沒有
期貨期權？沒有
私募股權？沒有

是的，其實絕大多數的投資，都沒有保證回報。儲蓄保單已經是非常好的一個工具，提供基本的保證回報，以及可觀的預期回報。至於能否兌現，如之前所提及，關乎公司的實力及未來發展。其次，香港保監局也提供了一個非常好的指標，就是分紅實現率，讓客戶公平地比較不同公司之間的產品，過去能否兌現承諾。當然，實際情況是，絕大部份的香港保險公司，哪怕在疫情的打擊下，過去多年的分紅實現率都超過90%。

更重要的是，未來的環境變化並非我們能夠想像。假如有一個全保證的儲蓄保單，可能對客戶會是一個理財災難，因為萬一未來世界通脹比預期高，而保險公司在它的經營及投資中獲取了大量回報，也無法分配給作為保單持有人的客戶了。

總結：
理財規劃並不是0%或100%的選擇，而是根據實際情況具體規劃，合理分配不同的比例在存款，保單，基金，股票，房地產等等不同的工具之中，最終的目標是做到你想的效果，達到你理想的生活。

最後一句當然係廣告時間，關於財富策劃及傳承，歡迎聯絡財務策劃師諮詢：[email protected]