之前和大家探討過居家安老所涉及的開支，包括內部裝修和樓宇大維修 link，和私人看護及照顧服務，今日就同大家打大佬，分享下長期病患在退休生活中的開支預算。

長期病患，普遍而且輕症的有高血壓，過敏症例如鼻敏感，這些大多可以用藥物控制病情，較嚴重的就是癌症，糖尿病，需要手術去治療而且有機會引發嚴重併發病，而最影響日常生活的，恐怕是中風(及其後遺症)，腎病(需要定期洗腎)，和認知障礙症等，這些都會影響患者自顧能力，需要更多的配套設施和專業人士的支援。

之前有一篇文章已經分享了，怎樣為行動不便的長者或患者改裝家居(Link)，就不贅了，本文就重症長期患者的家居改裝分享多一些額外資訊。

首先，患者房間的衣櫃，電腦桌，書櫃等，都需要移到其他位置，因為這些東西患者已經不能自行使用，我們需要盡量釋放更多空間，以方便放置不同的醫療器材，例如醫療床，監察維生指數的儀器，幫助過床或過輪椅的吊臂等等，此外，房間内盡可能舖設易於清潔的地板和牆身，方便日常消毒，防止患者感染，當然，如果家居條件許可，加設通風系統，增加室內的換氣率，甚至日光採光的調節，也能為患者帶來更舒適的環境，畢竟他們絶大部分時間都在房間，需要在設計上多考慮他們的心理狀況。

對於一些有復康需要的人士，我會建議將家中的一部分(例如飯廳)改裝或放置復康器材，方便患者在家中也能勤加練習，提升康復的進度。至於家中其他的部分，例如厨房，應考慮到照顧者的需要，以方便他們日常使用為主。

上述的改裝，單是工程費用都接近百萬，如果器材要用上最先進和高端的，預算可能要加倍，所以趁早為自己準備好退休基金，對自己對家人都有好處。

提到照顧者，他們承受的壓力絶不比患者少，而且他們在照顧患者的初期大多感到非常無助，其實香港近年成立了不少機構，為照顧者提供支援，例如由治療師上門提供復健訓練，教導照顧者如何協助患者復健，也有些機構能派出護士，上門探訪關顧，並協助安排上門醫療、服藥檢查、專科護理等，這些服務收費大約為每小時港幣一千五百元左右，有些服務可使用醫療券，減輕負擔。

沒有人想病，但生老病死是不由人所決定，我們唯一可以應對的方法，就係及早準備，心理上和資金上去好好應付，當遇上問題，就要找專業人士求助，例如職業治療師和護士，財務策劃也一樣，找到專業的財務策劃師，很多煩惱都迎刃而解。

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*以上內容為一般市場資訊，並不涉及任何銷售及投資建議

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退休問題記事簿系列

多角度探討社會常見的退休問題，包括移民家庭，長期照顧，醫療護理，家居改裝，傳承分配等等，以及在理財角度如何達到退休樂悠悠，達到安穩而輕鬆自在的人生。

過去文章回顧：

1）移民遺老或成新常態，究竟有邊幾方面需要預先規畫？
2）子女移民，再無家用，得一層自住樓，退休點算好？
3）大話怕計數，退休真實開支 (院舍及長期照料篇)
4）我要帶仔女移民，三方面去思考如何照顧留港的父母？
5)   大話怕計數，退休真實開支 (居家安老篇)​
6)  60歲，2層樓都退唔到休？點做可以比一層收租樓更著數？
7)  母親患上柏金遜症 理財計劃如何應變？
8)  大話怕計數，大多數人忽略的退休真實開支(醫療所需篇)
​9)  單身貴族仍需面對長期照顧

普遍來說，2010年代以前的危疾保險，柏金遜症只保障至65歲，因此讀者的母親未能獲得賠償。加上柏金遜症為神經系統疾病，現時的治療手段包括藥物，物理治療及心理輔導等，亦非一般醫療保險的保障範圍之內。所以，以讀者的情況，確實需要提前真金白銀地預備長期照顧的開支。

很多時候，擔心及憂慮源於未知；如果有清晰的財政預算，自然可以更容易面對。

一般來說，有以下幾個範疇：
1）改善家居的開支
透過職業治療師的協助，分析母親起居生活及實際家居環境所遇到的障礙，透過使用輔助器材及改善家居佈置，提高母親的自我照顧能力。視乎居住環境的狀況，純粹基於需要的裝修開支約10多萬，包括無障礙通道，改造浴室等。不過，如果需要順便全屋翻新，所需開支自然更高。
2）物理治療的開支
物理治療師會設計個人化的康復計劃，加強適當的肌肉鍛鍊提升自理能力。根據市場資訊，每次收費約數百元。假設每星期一次，就等於約每月3000港幣的額外開支。
3）藥物治療的開支
現時，由於有政府公立醫院的保障，治療柏金遜症的藥物並非沉重的負擔。
參考：https://www.drugoffice.gov.hk/eps/do/tc/consumer/news_informations/dm_24.html
4）長期照顧的開支
如果家人沒有時間提供長期照顧，可考慮聘請家傭。市場上有專門培訓家傭以及協助照顧的服務，每月收費約1000元左右，連同家傭的薪酬，約6000港幣左右的開支。如果希望更專業的護理，可考慮聘請有護士資格的家傭，市場收費約每月10000左右。假設情況輕微並妥善受控，則無須考慮院舍安老，心理上亦更為容易接受。
綜合以上數字，每月額外開支可多可少，預算控制在每月10000之內，是切實可行的。

接下來，需要為自己及子女建立三個有不同目標的戶口，當中的錢只用於設定的理財目標，無後顧之憂地妥善理財。

A）教育儲蓄：可一筆過分配100萬於穩定的儲蓄保單為兒子準備教育儲蓄，10年後可輕鬆增值到150萬，足夠世界上除美國外大部份的熱門升學地點有餘。

B）退休計劃：利用50萬的資金，及每月5000港幣的現金流，由現時開始計劃退休。

千里之行，始於足下，不要小看以上小數目帶來的威力。只是5%的年回報，一筆過50萬港幣，加上每月5000港幣，持續儲蓄23年，於65歲時可為讀者帶來400萬的退休金。

C）明天儲蓄計劃：當將來升職加薪時，把額外的收入撥入以上B）的退休計劃之中，加速滾存退休金！
人的心理很特別：我們很難要放棄現在的生活模式，又或者我們根本減少不了現在的生活開支。但是，我們可以承諾自己，當將來收入增加時，有系統地增加儲蓄。

只要能執行以上三點，照顧母親，供養兒子，以及自己退休都可兼顧。財務策劃師的角色，是提供分析，建議，鼓勵和支持，最終當然需要讀者執行才能做到。

注：過去10年，危疾保險的條款有顯著的提升，現時普遍柏金遜症也能保障到100歲。市場上有些保險公司可提供為舊客戶更新條款的途徑，詳情可諮詢持牌保險代理。

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4）我要帶仔女移民，三方面去思考如何照顧留港的父母？
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6)  60歲，2層樓都退唔到休？點做可以比一層收租樓更著數？
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8)  大話怕計數，大多數人忽略的退休真實開支(醫療所需篇)
​9)  單身貴族仍需面對長期照顧

讀者的狀況，相信在香港亦甚為普遍。過去數十年，不少家庭都有買樓收租致富的迷思。不過，投資物業市場，和投資股票市場一樣，均屬專業投資行為，當中所需的知識和經驗，卻往往被忽略。大至城規會的發展藍圖，政府的物業市場報告，稅務政策及分區人口發展趨勢，香港以及美國息率的走勢及變化，小至大廈的公契，需負擔的維修責任等等，都可以深入研究。不少人買股票，或到銀行或保險公司購買產品時，花大量時間研究；但購買幾百萬甚或過千萬的物業卻不甚了了，實屬香港社會奇觀。

就算簡單如物業市場需留意的三個重點：Location，Location，Location，其實知易行難。而財政實力不足的朋友，往往退而求其次，結果在樓市逆風時面對的挑戰比市場平均更大。

既然已經米已成炊，讀者又可以如何補救自己的退休生活？

1）自住物業是生存基礎
樓齡超過60年的物業，申請逆按揭實務上有難度。如果希望透過逆按揭增加收入，在現行政策下，需要換樓才能達成。

2）收租物業是投資，可以出售物業，假如成功以市價出售，可變成以下組合：
300萬配置於儲蓄保單，5年後每年可提供15萬的被動收入，直到終身，本金更可傳承下一代。
100萬配置於香港年金，可即時提供每年5萬的被動收入，直到終身。
約50萬左右作為備用流動資金，可做定期存款或銀色債券等，並在5年間慢慢使用。

將來超過65歲後，假設家庭流動資金因生活開支而減少，以上的收入及資產種類的配置會符合長者生活津貼的資格，為家庭每年額外提供超過9萬的被動收入。

以上三者相加，退休後被動收入超過29萬，足夠生活開支之餘，接近現時家庭收入，更有能力為自己預備充足醫療保障，不必把責任放在子女身上，退休更豐盛自由，逍遙自在。

筆者的感觸是，社會上的主流意見，不一定等於合適的意見。只要願意改變理財思維，就可以活得更好。

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2）子女移民，再無家用，得一層自住樓，退休點算好？
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5)   大話怕計數，退休真實開支 (居家安老篇)​
6)  60歲，2層樓都退唔到休？點做可以比一層收租樓更著數？
7)  母親患上柏金遜症 理財計劃如何應變？
8)  大話怕計數，大多數人忽略的退休真實開支(醫療所需篇)
​9)  單身貴族仍需面對長期照顧

上次和大家討論了退休後，有關「住」的開支，包括香港和內地的照顧者的收費，和選擇院舍的建議，上文的link ，講到住，又不得不談長者家居的改裝和樓宇復修了

香港人大多都抗拒院舍，喜歡居家安老，除了熟悉的環境，就是想擁有更多的私人空間，又或者想和家人同住，不管什麼原因，居家安老的前提是家居的安全，人老了，行動力，平衡力，以至反應速度都會下降，浴室就成為長者跌倒的黑點，所以妥善地改裝浴室是必須的。

改裝浴室，最基本的工程包括無障礙平坦的洗浴區域，防滑地磚，加裝扶手等等，全面去翻新一個洗手間，現價約為八萬到十萬左右(視乎大小，用料)，如果想全屋翻新改裝，當中涉及的專業範疇很多，需要職業治療師為長者做綜合評估，在通道上可能要加裝助行設備，如果住戶需要用輪椅，全屋的間隔可能需要改動，尤其是香港的住宅單位，佈局一般是通道陜窄而且多轉彎位，直角轉彎位不一定能容許輪椅通過，所以全屋翻新改裝的成本過百萬相當常見，如果在退休儲備沒有預算過這筆開支，恐怕會大失預算，當然，政府也會為有需要人士提供資助，筆者也有為客人申請，唯額度上限為八萬，只能補貼一部分的開支。

討論完家「入面」的支出，就不得不提家「外面」的支出，沒錯，就是樓宇復修，俗稱「大維修」

你會老，層樓都會老，樓齡達30年的私人樓宇，就要強制驗樓，搞大維修，即使你的屋苑沒有被不法之徒「圍標」而索取天價，但這筆樓宇的「醫藥費」也肯定所費不菲，根據政府部門的資料，每個單位需要分擔的工程費由數萬元至數十萬元，如果你的屋苑包括斜坡，維修費會更加高，而且人愈老愈多病，樓宇都一樣，假設你60歲退休時，樓宇三十歲，而人的壽命去到90歲，你就要在沒有收入的退休日子裏，照顧你樓齡30歲到60歲的「老友」，你「老友」幾時頭暈身㷫，你荷包就會輕一點，所以面對這筆開支，及早準備是唯一的出路。

每個人每個家庭的情況都不同，如果你都想了解如何應付上述的開支，不妨找一位可靠的財務策劃師查詢一下，計好數，心安好。

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