為何需要階梯策略? 因為大部份一般家庭手頭上的財政資源不足以一筆過為自己的退休收入做準備,遑論提早退休,財務獨立或財務自由。因此,需要有系統的方式去一步一步建構被動收入,達到不用為生活而工作,是為理想而工作的目的。 Q:階梯策略適合什麼人? A:適合中高收入的中產家庭及專業人士,他們憑自己的努力和知識,有強勁的薪金(主動收入)現金流,但卻未累積成為高資產淨值(High Net Worth)家庭。 分配性階梯策略適合沒有兒女的人;而累積性階梯策略適合需要傳承財富的人。 Q:幾時開始使用階梯策略? A:一般為事業及收入基礎穩定,約30-45歲左右的高速發展期;或以退休年齡之前的15-30年左右最為合適。 Q:什麼是階梯策略? A:它是利用金融工具製造穩定收入的理財策略,常見於固定收入的工具,以及債券、儲蓄保單、年金等。 以下為大家分享其中一個階梯策略:分配性階梯策略 通常以5年計劃為一個階梯單位。舉例,30歲開始儲蓄,儲蓄5年,然後在60歲開始使用,直到65歲用完這個階梯所儲蓄的資金。姑且稱以上階梯為A。 那麼,B就是從35歲開始儲蓄,同樣儲蓄5年,然後在65歲開始使用,直到70歲用完為止。 如此類推,直至到60歲退休前,合共有ABCDEF六個階梯,照顧到由60歲至90歲的退休生活。 Q:在什麼地方可以執行階梯策略? A:香港是其中一個最好的地方,因為香港是低稅地區。相反,在某些稅務管轄區,使用分配式階梯策略會帶來額外稅務負擔,例如:英國。實際操作究竟如何?歡迎私信交流意見。 ▶️訂閱《豐盛策略Libertas》YouTube頻道,帶你穩步實現財務自由:https://cutt.ly/lbTzRZ2
📢Facebook專頁已正式開通,歡迎Follow:Libertas財務自由理財教室:https://www.facebook.com/libertas.financial.advisory 💡超過70篇關於理財概念的精選文章,免費分享:https://cutt.ly/KbTctpj 【預約一對一諮詢】 🌐 https://www.giffordchen.com 📧 enquiry@giffordchen.com 由CFP認可財務策劃師主理,超過13年服務經驗。立即預約,解決理財問題,實現財務自由 免責聲明:本視頻内的資料只供參考和一般資訊之用,而並非提供全面資訊或任何投資或其他專業,包括但不排除稅務意見之意。如因使用本視頻或依據本視頻或任何連結網站的内容而招致任何損失或損害,作者概不負上任何責任。本視頻包含的内容和信息乃根據公開資料分析和演釋,該公開資料,乃從相信屬可靠之來源蒐集。本視頻的資訊不得讓任何人士或實體(包括因國籍,居住地等等)於任何禁止發佈此等資訊之司法管轄區 或國家/地區使用 最近,美國聯儲局加息,導致市場出現潮退,同時出現種種號稱保證的爆煲現象,更揭破不少投資騙案。當中比較有代表性的,分享相關的報導。 1)虛擬貨幣 - 韓國 Terra 雙幣暴跌百餘美元 價值「歸零」之後 https://www.bbc.com/zhongwen/trad/business-61565393.amp 2)投資騙案 - 以靚仔靚女頭像作為招徠,展示炫富生活方式,靚車靚錶吸引注意,接觸到受害人後吹捧自己是投資專家,推銷高回報、低風險的投資。 https://www.am730.com.hk/本地/提防騙子-投資騙案增一倍-呃1.3億元-末期癌症女失50萬醫藥費/318341 3)8%+保證回報 - 這個就不在此列舉了,大家在Facebook應該看到很多廣告,或顧問們的分享。請小心這些,在現在市場環境下,吹噓保證做到的背後就是希望燃點人性的貪念,讓我們放下警惕。 理財小貼士:關於保證,我們必須看清楚,究竟提供保證的交易對手,是何方神聖。 機構按安全性排列,一般有政府,保險公司,銀行,證券行,普通商業公司,海外的公司,個人等等。其實任何人都可以提供保證,但是否能兌現是關鍵。 再仔細觀察,就算是政府,美國政府和斯里蘭卡政府提供的保證,並非同等風險。一些優質的跨國保險公司和銀行,幾乎可肯定比一般中小型國家更保證。其實,以上只是概論。要詳細分析,不妨參考評級機構的報告。 如果並非政府,保險公司或銀行提供的保證,就要小心了。哪怕是銀行,其實也代理不少結構性產品,特徵是儘管在銀行銷售,但你的交易對手並非銀行,而是其他公司,情況就像當年的雷曼債券一樣。就算是銀行,也有份零售銀行,商業銀行,投資銀行等,各自的風險,也不一樣。如果是某某不受政府金融監管,查無稽考的「投資」公司,就絕不要相信了。 謝絕貪念 真正的問題是:理財的敵人是誰?其實是人性的貪念,希望獲取更高的回報。FOMO Fear of missing out,就是最好的表徵。當然我們可以歸咎於外在誘惑:市場上太多資訊(噪音),但真正影響我們的,是內在誘惑,是比較和急進的心。 理財原則:有出奇地高的回報,便有出奇地高的風險。 (不過,有出奇地高的風險,不一定有出奇地高回報的機會!) 有朋友曾經認為,儲蓄保單長期4%-6%的回報太慢了。不過經歷這幾年的洗禮,他發現,還是慢慢地變富更好。 所以,利大本無歸,不論以筆者十多年的工作經驗,以及客戶們幾十年的人生經驗,都非常真確。 延伸閱讀:保單融資系列 一個穩定而有效理財增值的方法,你值得知道 一)美國加息對融資保單的影響? 二)保單融資及物業按揭的比較? 三)究竟要有幾多資產同收入先可以做保單融資? 四)買樓會跌穿買入價,融資保單會唔會? 五)保費融資會唔會影響樓按的壓力測試? 六)個個都話低息,究竟COF,H同P又有什麼分別? ▶️訂閱《豐盛策略Libertas》YouTube頻道,帶你穩步實現財務自由:https://cutt.ly/lbTzRZ2
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程俊昌 Gifford Chen, CFP
- 認可財務策劃師 - 香港財務策劃師學會董事會成員 - 香港信託人公會會員 從業超過十四年,致力建立專業的財務策劃團隊,推動社會上更多的人達到財務富足,能夠過一個有選擇自由的人生。 Categories
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December 2022
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