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導讀：F.I.R.E. (Financial Independence and Retire Early)是一種以財務獨立和提前退休為目標的一種生活方式，自2010年代開始於全球範圍流行，我認為香港的朋友是時候作出認真選擇，因為有很多行業的員工很有可能在未來10年，無可避免地被提早退休。  首先要講清楚的是，FIRE運動的退休概念不是什麼也不做，而是令自己有選擇的自由，可以繼續做或做一些自己有滿足感的工作。 當中，主要分為2大門派： Fat FIRE：退休後要維持生活水準，就是我們提倡的財富自由。因此需要更多的本金。 Lean FIRE：急於儘快退休，不惜降低生活水準。 那麼，他們是如何做到在35歲前左右完成的呢？答案就是高儲蓄率。我們常常說，時間就是金錢。FIRE運動把這個概念數字化，變成了一套可計算的公式。如果不計算通脹及回報，儲蓄率10%，我們需要9年的工作時間來儲蓄1年的生活開支。 _______________________________________________________________ 如何計算出來？（不喜歡數學的可以直接跳到結論） 假設維持生活水準，以Fat FIRE的標準，退休後1年的生活開支等於現時生活開支。 現時生活開支 = 收入x （1-儲蓄率） 退休後1年的生活開支 = 儲蓄 x 年期 儲蓄 = 收入 x儲蓄率 儲蓄 x 年期 = 收入x （1-儲蓄率） 年期 = 收入x （1-儲蓄率）/ 收入 x儲蓄率 = （1-儲蓄率）/ 儲蓄率 ________________________________________________________________ 結論：需要多少年工作才能儲蓄1年的退休後生活開支？公式如下： = （1-儲蓄率）/ 儲蓄率 如果儲蓄率達10%，代入算式： = （1-0.1）/ 0.1 = 9年 代表需要工作9年來儲蓄1年的生活開支 如果儲蓄率達50%，代入算式： = （1-0.5）/ 0.5 = 1年 代表需要工作1年來儲蓄1年的生活開支 如果儲蓄率達80%，代入算式： = （1-0.8）/ 0.8 = 0.25年 代表需要工作3個月來儲蓄1年的生活開支，換句話說，也就是每工作1年，就儲蓄到4年的生活開支。 因此，假如一個FIRE族25歲出來工作，10年時間便可以儲蓄到40年的生活開支。你可能會問，這樣足夠退休嗎？ 還不夠，當然還要妥善理財，只不過由於本金充沛，他們已經具備廟算先勝的強大基礎，只有不犯嚴重理財錯誤，基本上就已經贏在起跑綫，先勝而後戰。 如何做到？下一次再分享。 舊日相關文章重溫：
FIRE運動的緣起與邏輯（一）https://www.giffordchen.com/libertas/fire 為何我們需要預備被動收入 https://www.giffordchen.com/libertas/4441615 關於退休，大多數人都忽略的三件事 https://www.giffordchen.com/libertas/2267899  F.I.R.E. (Financial Independence and Retire Early)是一種以財務獨立和提前退休為目標的一種生活方式，自2010年代開始於全球範圍流行，我認為香港的朋友是時候作出認真選擇，因為有很多行業的員工很有可能在未來10年，無可避免地被提早退休。
財務自由的概念，早於幾十年前提出，當中比較著名的，自然係Robert Kiyosaki的Rich Dad Poor Dad。其實，還有很多不同的人身體力行地達到財務自由。FIRE係其中一種方式。早於1992年，Your Money or Your Life一書已經奠定了FIRE運動的理論基礎，當中有比較重要的分別，在於一般人儲蓄及投資，可能都只是用他們收入的20-30%。哪怕是你的財務策劃師，基於需求分析，可能也只是建議你做20-30%的中長期儲蓄。 投身FIRE運動的人，並不一樣。他們要麼不參與，一旦參與，儲蓄率絕對超過50%，甚至超過80%。令身為財務策劃師的我，也非常詫異，因此，幾年前我參與了很多外國FIRE運動的online community，Facebook Groups，Blogs，各種各樣，去參與他們的對話，了解一下他們的心態，以及看待世界的方式。希望透過我簡單的文字，為大家分享更多，因為我都覺得FIRE運動是一個值得推廣普及的事。當中，除了傳統大企業的高級管理，金融法律界的精英外，剛入職場的年輕人都有參與並取得成功。近幾年，slasher的興起更加加速了FIRE運動的發展。 比起其他的理財方法，FIRE著重的並非投資回報，並非投資方法，更並非選擇什麼投資工具。FIRE著重的，是生活方式。當然以下的比喻並不盡相同，但可以幫助大家理解。什麼是生活方式（Lifestyle）？就是類此Mininmalism（可以參考Netflix的。。。），又或者平常去Muji都會看到，很多日本朋友所提倡的斷捨離的簡約生活態度。 由於FIRE運動的精髓在於生活方式，因此，這並非是精通金融財經的朋友的專利，是只要下定決心並願意，人人都可以達到的。  最近經客戶介紹，認識一位想為自己做好風險管理的年輕人。現在於銀行內部工作，有前線分行經驗，他還是想尋找專業的財務策劃意見，於是找到了我們。
初次見面前，為了了解想法更多，以及釐清基本的狀況，客戶開了一個WhatsApp Group，方便我們互相介紹以及初步提問。原來，這位年輕人是想了解關於危疾的保障項目。我簡單提問他是否擁有任何保單以及銀行提供的員工福利醫療保障，他也send了給我。儘管如此，作為專業的財務策劃師，我還是需要更清楚了解客戶的狀況，才能提出合適的建議，於是，我們相約在商場裡的一家咖啡店見面。 為了讓他更容易明白，我分享了一個裁縫的比喻。內容大致為：要西裝穿得合適，需要量身定制，否則，多麼名牌，多麼漂亮的衣服，衣不稱身的話，也不是最理想的效果，財務策劃也是一樣。明白我們是做什麼以後，我跟他做了時間線的人生規劃，了解他認為一生人比較重要以及比較大花費的開支，以及理財目標。結果發現，買樓是他真正希望達到的事。於是，接下來我跟他做了現金流以及資產負債的分析，然後計算能夠達到目標的方式及時間。 在這個過程中，我們討論的範圍，涵蓋了首期的儲蓄，按揭包括轉按加按的策略，如何製造有效安穩的被動收入，以及假如家人移民的話，如何更有效優化資產以及稅務的方法。內容比較豐富，因此我們相約了第二次見面，因為我也需要一星期的時間，充足思考，分析，運用過去服務超過300個家庭的經驗精髓，總結出現在對他來說的最優策略。 由於充分了解他的目標以及收支狀況，因此能更合理建議。例如，他本來以為需要的危疾保障非常高，但其實需要的最優安排是少一些，反而把資源投放在保證如何拿到第一層物業的首期，然後透過儲蓄安排以及未來的按揭策略，以一生人的時間量度下，為自己提供額外1層收租物業以及超過每月3萬的被動收入。同時，補充了傷殘的風險缺口等等。因此，我們在第三次會面中，確定執行以上推薦的策略，並每年定期Review，確保on track。 我覺得，這是一個值得分享的個案，是因為我真的有機會完全發揮我的真正工作：提供理財建議，幫助客戶實現理財目標，提早達到財富自由。在此多謝客戶的推薦，以及新客戶的信任。當然，有些工具我能透過我服務的保險公司提供，也有一些理財工具是需要客戶自己尋找其他的service provider執行。在此，能夠做好advisor的角色已經非常滿足，就像古人所說的： 賢臣擇主而仕 有機會我也分享多些其他的客戶故事吧。 注：以上資料僅供參考，並不構成任何銷售建議及/或有關產品之推介。 2018年年底高興獲邀在香港財務策劃師學會分享「好生活。講理財」節目，先後分享關於退休的概念以及風險。
第一集：退休概念 https://www.facebook.com/official.ifphk/videos/1850527021759864/?vh=e&extid=4D8QALHoQZCwygnb 第二集：被動退休收入的四大風險 https://www.facebook.com/official.ifphk/videos/408387100074486/?vh=e&extid=ets3qFGuJHoRD7JI 第三集：回報先後次序的風險 https://www.facebook.com/official.ifphk/videos/486985591890502/?vh=e&extid=wP1iy2Xsj1ExBQAf 第四集：市場波動的風險 https://www.facebook.com/official.ifphk/videos/1525757117549088/?vh=e&extid=xkgwv2ukwa1Y8hEu 係而家市場波動既時候，歡迎重溫 |