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相信有不少朋友有拒絕保險顧問的經驗，可以是正面拒絕，也可以是不了了之。作為財務策劃師的我，多年來也是習以為常了。但是，相信不是太多的朋友有被保險公司拒絕的經驗，以下就分享今個月的一個個案吧。 事緣去年12月一位年輕的新同事跟他的一位好朋友（以下稱為客戶）做財務策劃，透過我們團隊獨有的時間線分析及規劃，幫客戶設計好兼具風險管理以及長遠增值的理財計劃，當中，包括一份危疾保險。興高采烈地遞交申請，團隊同事也為他慶祝，然後，噩耗就傳來了。。。  由於在2020年曾經有因為不適到公立醫院的經歷，只有24歲的客戶被公司要求提交報告解釋。原來當時因為工作忙碌，連續幾日夜班，又沒有定時進食，自然就唔舒服啦。問題就在於症狀係暈暈地及輕微胸痛，如是者問題就大了。 同事非常有責任心並耐心跟進，一封封clarification的email及表格幫助客戶同公司交待清楚當時情況，醫生的診斷（暫時性低血壓及貧血），沒有需要任何後續的覆診，更交代了客戶如何向她任職的雇主爭取一個合理的工作時間，維持良好的生活習慣等等。作為經理的我從中協助，利用以往的經驗幫手，但最重要的是新同事的不放棄。在客戶快想放棄的時候鼓勵她，在公司拒絕的時候再爭取，安排驗身驗血等等，最終得到的結果是：Postpone！原因是unknown cause of chest pain。 好多從業人員來到這個時候已經沒有辦法了，但我們不會輕易向命運低頭。究竟是那個地方出現問題？到底有什麼地方可以繼續爭取？產品上的選擇是否可以優化？
終於，我們協助客戶在適當的時候再次遞交相同產品的危疾投保申請。由於今次我們準備充足，並已經做好相關針對性的身體檢查，見相關的醫生提供報告證明客戶的健康，並提供當中一切的證據，最終在保險公司充分了解重要事實後，投保申請順利以標準保費通過！ 今次的經驗對新同事來說是一個很強大的強心針，因為真金確實不怕洪爐火，而誠實的人會得到好的回報。更感動的，是客戶提到：「如果不是你的堅持和鼓勵，早就放棄了，銀行更加不會有耐心這樣幫助我，它們只會推銷短期的儲蓄，並不是真正為我的利益去考量。」 我自己幾年前也曾因為健康問題投保需要增加保費，這是改善健康的一種動力。也正因為如此，我開始了定期運動包括跑步及瑜珈的習慣。終於，在身體狀態改善後，提出適當而合理的申訴，令保費回復正常。在這裡勉勵一些曾經有過相類似經歷的朋友，真的不要放棄！尋找願意服務你的財務策劃師，哪怕是同一家保險公司，可能會有一個完全不一樣而又令你滿意的結果。 消費性和儲蓄型，誰才是坑？
這幾年網上激烈討論，究竟投保重疾險應該選擇消費型還是儲蓄型，雙方都各執一詞。尤其是當社會重疾越來越高發，大家對重疾險的配置空前熱寵的時候，今天希望以另外的角度，去分析點評一下究竟消費型重疾和儲蓄型重疾對一個正常家庭來說，哪一個比較適合。 一）明明可以很便宜買到消費性100萬保障，為何還是要買儲蓄分紅型？ 在保險學以及實務操作中，所有保險的保費繳付，有分為平衡保費（Level Premium）和遞增保費（increasing premium）。平衡保費的意思是，自保險生效起計算，保費維持不變。儲蓄型重疾險一般繳18年或25年，而保障到100歲，途中保費不變，因此為平衡保費。遞增保費意思是，自保險生效起計算，保費隨時間遞增（通常是每年或每5年），因此年輕投保很便宜，但年老續保時保費非常高昂。 在人生階段中，重疾由於高概率發生（每4位男性有1位，每5位女性有1位），因此消費性的重疾險假如客戶非常健康沒有理賠，一輩子要繳的總保費已經超越保額的1.36倍。 對儲蓄型的重疾險來說，由於是平衡保費以及有儲蓄分紅，因此假設身體健康，沒有賠償的話，一輩子要繳的總保費只為保額的55%，同時，終身的現金價值隨分紅增值可以達到已繳總保費30倍。 （以上數據為27歲女生） 所以，如果這份重疾連人壽保險需要提供終身的保障的話，還是儲蓄型的成本比較低。同時，這也是幫助年輕人建立儲蓄習慣，強制儲蓄的良好工具。 二）客戶買消費型保障，誰最划算？ 由於消費型保費屬於遞增保費，繳費時就像溫水煮蛙的故事一樣。年輕時不覺得有很大的負擔而掉以輕心，但隨著年紀增加，保費越來越高，這時候客戶面臨以下選擇： A）付高昂保費續保 B）放棄保障 選A）的，用以上27歲女生的例子。63歲時的保費是27歲時的保費的16倍！如果健康，那麼付出的保費就是保險公司淨賺的了。如果出險，由於付出的總保費比儲蓄型更高，而且沒有分紅，因此理賠的額度也是固定在多年前的水平。問題就是它不能幫助你抵擋通貨膨脹的風險。 選B）的，面對的是極高的疾病風險，因為從數據上來說，重疾的發生幾率是年紀越大越高，如果這個時候放棄保障，過去多年付出的保費也是保險公司淨賺的了。 主要業務在長期保障的保險公司作為商業機構，有利潤是正常的（題外話：因此這些保險公司也是非常穩健）。所以，其實客戶買消費型保障，保險公司是最划算的。 三）現代社會所有商品都更新換代，保險呢？ 所以說，如果我們回望歷史，消費險就像早期的流動電話一樣，只能打電話，沒什麼其他功能。儲蓄險就像現在的智能電話一樣，擁有各種各樣的功能，幫助我們大大提升生活享受和效率，比如移動支付，拍照視頻，工作日程，社交媒體等等。舉例，現在的重疾險已經有多重理賠，夫妻互保，靈活理賠等等各種額外功能讓客戶選擇。很難想象現在依然堅持不用智能電話的人如何在社會生活。既然生活要與時並進，選購保險也是應該擁抱時代，不能因為一些迷思或貪便宜而因少失大。 4）租房和買房，你選哪個？ 從以上的討論，你可能會發現消費型很像租房子，每月幫業主交租金，但最後幾十年下來沒有擁有任何房產；而儲蓄型很像買房子，一開始儲蓄多一些，但最後享受的還是自己。 作為專業的財務策劃師，我們要做的就是幫助我們的客戶根據他們現在的狀況去規劃。從以上討論我們歸納出儲蓄型是比較優勝，但是並非每一個家庭的條件都適合馬上完善所需要的保障，正如我們不會把一輩子要吃的米一次買回家。重點是根據客戶情況，科學化去調配消費型和儲蓄型的比例，然後每年檢視保障情況，再把消費型的保障更新和轉換成為儲蓄型。情況就像一開始沒法付首付只能租房，但目標還是要買一套自己住的房子，因為人一輩子都需要居住空間一樣。 5）分紅為何重要？ 這是很多人都忽略的一點。說來很簡單，就是通貨膨脹。今天的100萬重疾險對普通階層來說好像足夠，但20年後或30年後肯定不足，40年或50年後就更不要提了。 如果客戶投的重疾險1）沒有分紅，或2）分紅很少，或3）分紅不穩定的話，其實非常危險。 因為這等於是保證自己將來理賠時錢不夠用的行為。 6）總結 消費險是一個坑 沒有分紅的儲蓄險是一個大坑 有分紅的儲蓄險值得盡快把握 保险公司在设计产品的时候，是按照过去几十年的非保证收益率计算的产品非保证收益率，只有更保守，没有最保守。也就是说，保险公司觉得这样的数据按往年的历史记录来说是完全可以达到的，这才列明在保单上面。除此之外，保监会通过产品发布，也是根据这个规律来的。否则，一家保险公司若是随便开出天文数字，保监会也是不答应的。
这个与我们对于传统理财产品非保证收益是最高期待的思维是完全不一样的。 首先，我们要看的是各大保险公司的信誉评级。一个具有较高信贷评级的公司在做大额资金投资的时候，往往可以通过收益高风险小但是信贷门槛也高的计划，比如一些国家基建类型长期投资。 其次，无论是收益的稳定性来说，还是资金的安全性，一家公司的监管资金越多，收益风险越小，回报越高。监管资金越多，也能够越多掌握和控制经济走势。那么评论哪些产品值得信赖和期待，往往还要比较公司的运营能力，而不是单单只看建议书。因为之前所说，建议书只是保险公司在设计产品是算出的保守估计。运营能力信贷评级高的公司，在后期分派红利时候往往会更多，更稳定，比保单所列明的数字还要多得多。这个才是我们信赖香港保险的原因之一。 来源：网络 |