消費性和儲蓄型，誰才是坑？

消費性和儲蓄型，誰才是坑？


這幾年網上激烈討論，究竟投保重疾險應該選擇消費型還是儲蓄型，雙方都各執一詞。尤其是當社會重疾越來越高發，大家對重疾險的配置空前熱寵的時候，今天希望以另外的角度，去分析點評一下究竟消費型重疾和儲蓄型重疾對一個正常家庭來說，哪一個比較適合。


一）明明可以很便宜買到消費性100萬保障，為何還是要買儲蓄分紅型？


在保險學以及實務操作中，所有保險的保費繳付，有分為平衡保費（Level Premium）和遞增保費（increasing premium）。平衡保費的意思是，自保險生效起計算，保費維持不變。儲蓄型重疾險一般繳18年或25年，而保障到100歲，途中保費不變，因此為平衡保費。遞增保費意思是，自保險生效起計算，保費隨時間遞增（通常是每年或每5年），因此年輕投保很便宜，但年老續保時保費非常高昂。


在人生階段中，重疾由於高概率發生（每4位男性有1位，每5位女性有1位），因此消費性的重疾險假如客戶非常健康沒有理賠，一輩子要繳的總保費已經超越保額的1.36倍。


對儲蓄型的重疾險來說，由於是平衡保費以及有儲蓄分紅，因此假設身體健康，沒有賠償的話，一輩子要繳的總保費只為保額的55%，同時，終身的現金價值隨分紅增值可以達到已繳總保費30倍。


（以上數據為27歲女生）


所以，如果這份重疾連人壽保險需要提供終身的保障的話，還是儲蓄型的成本比較低。同時，這也是幫助年輕人建立儲蓄習慣，強制儲蓄的良好工具。


二）客戶買消費型保障，誰最划算？


由於消費型保費屬於遞增保費，繳費時就像溫水煮蛙的故事一樣。年輕時不覺得有很大的負擔而掉以輕心，但隨著年紀增加，保費越來越高，這時候客戶面臨以下選擇：


A）付高昂保費續保
B）放棄保障


選A）的，用以上27歲女生的例子。63歲時的保費是27歲時的保費的16倍！如果健康，那麼付出的保費就是保險公司淨賺的了。如果出險，由於付出的總保費比儲蓄型更高，而且沒有分紅，因此理賠的額度也是固定在多年前的水平。問題就是它不能幫助你抵擋通貨膨脹的風險。
選B）的，面對的是極高的疾病風險，因為從數據上來說，重疾的發生幾率是年紀越大越高，如果這個時候放棄保障，過去多年付出的保費也是保險公司淨賺的了。


主要業務在長期保障的保險公司作為商業機構，有利潤是正常的（題外話：因此這些保險公司也是非常穩健）。所以，其實客戶買消費型保障，保險公司是最划算的。


三）現代社會所有商品都更新換代，保險呢？


所以說，如果我們回望歷史，消費險就像早期的流動電話一樣，只能打電話，沒什麼其他功能。儲蓄險就像現在的智能電話一樣，擁有各種各樣的功能，幫助我們大大提升生活享受和效率，比如移動支付，拍照視頻，工作日程，社交媒體等等。舉例，現在的重疾險已經有多重理賠，夫妻互保，靈活理賠等等各種額外功能讓客戶選擇。很難想象現在依然堅持不用智能電話的人如何在社會生活。既然生活要與時並進，選購保險也是應該擁抱時代，不能因為一些迷思或貪便宜而因少失大。


4）租房和買房，你選哪個？


從以上的討論，你可能會發現消費型很像租房子，每月幫業主交租金，但最後幾十年下來沒有擁有任何房產；而儲蓄型很像買房子，一開始儲蓄多一些，但最後享受的還是自己。


作為專業的財務策劃師，我們要做的就是幫助我們的客戶根據他們現在的狀況去規劃。從以上討論我們歸納出儲蓄型是比較優勝，但是並非每一個家庭的條件都適合馬上完善所需要的保障，正如我們不會把一輩子要吃的米一次買回家。重點是根據客戶情況，科學化去調配消費型和儲蓄型的比例，然後每年檢視保障情況，再把消費型的保障更新和轉換成為儲蓄型。情況就像一開始沒法付首付只能租房，但目標還是要買一套自己住的房子，因為人一輩子都需要居住空間一樣。


5）分紅為何重要？


這是很多人都忽略的一點。說來很簡單，就是通貨膨脹。今天的100萬重疾險對普通階層來說好像足夠，但20年後或30年後肯定不足，40年或50年後就更不要提了。


如果客戶投的重疾險1）沒有分紅，或2）分紅很少，或3）分紅不穩定的話，其實非常危險。
因為這等於是保證自己將來理賠時錢不夠用的行為。


6）總結


消費險是一個坑
沒有分紅的儲蓄險是一個大坑
有分紅的儲蓄險值得盡快把握