相信有不少朋友有拒絕保險顧問的經驗，可以是正面拒絕，也可以是不了了之。作為財務策劃師的我，多年來也是習以為常了。但是，相信不是太多的朋友有被保險公司拒絕的經驗，以下就分享今個月的一個個案吧。

事緣去年12月一位年輕的新同事跟他的一位好朋友（以下稱為客戶）做財務策劃，透過我們團隊獨有的時間線分析及規劃，幫客戶設計好兼具風險管理以及長遠增值的理財計劃，當中，包括一份危疾保險。興高采烈地遞交申請，團隊同事也為他慶祝，然後，噩耗就傳來了。。。

由於在2020年曾經有因為不適到公立醫院的經歷，只有24歲的客戶被公司要求提交報告解釋。原來當時因為工作忙碌，連續幾日夜班，又沒有定時進食，自然就唔舒服啦。問題就在於症狀係暈暈地及輕微胸痛，如是者問題就大了。

同事非常有責任心並耐心跟進，一封封clarification的email及表格幫助客戶同公司交待清楚當時情況，醫生的診斷（暫時性低血壓及貧血），沒有需要任何後續的覆診，更交代了客戶如何向她任職的雇主爭取一個合理的工作時間，維持良好的生活習慣等等。作為經理的我從中協助，利用以往的經驗幫手，但最重要的是新同事的不放棄。在客戶快想放棄的時候鼓勵她，在公司拒絕的時候再爭取，安排驗身驗血等等，最終得到的結果是：Postpone！原因是unknown cause of chest pain。

好多從業人員來到這個時候已經沒有辦法了，但我們不會輕易向命運低頭。究竟是那個地方出現問題？到底有什麼地方可以繼續爭取？產品上的選擇是否可以優化？

終於，我們協助客戶在適當的時候再次遞交相同產品的危疾投保申請。由於今次我們準備充足，並已經做好相關針對性的身體檢查，見相關的醫生提供報告證明客戶的健康，並提供當中一切的證據，最終在保險公司充分了解重要事實後，投保申請順利以標準保費通過！

今次的經驗對新同事來說是一個很強大的強心針，因為真金確實不怕洪爐火，而誠實的人會得到好的回報。更感動的，是客戶提到：「如果不是你的堅持和鼓勵，早就放棄了，銀行更加不會有耐心這樣幫助我，它們只會推銷短期的儲蓄，並不是真正為我的利益去考量。」

我自己幾年前也曾因為健康問題投保需要增加保費，這是改善健康的一種動力。也正因為如此，我開始了定期運動包括跑步及瑜珈的習慣。終於，在身體狀態改善後，提出適當而合理的申訴，令保費回復正常。在這裡勉勵一些曾經有過相類似經歷的朋友，真的不要放棄！尋找願意服務你的財務策劃師，哪怕是同一家保險公司，可能會有一個完全不一樣而又令你滿意的結果。

分享是最好的學習。透過一下的分享，希望讓大家認識更多之餘，也為我自己未來的Certified Trust Practitioner更好地預備。

今日學習的部份得著：

1）Accumulate & Maintenance Trust
給予未成年的子孫後代做財富託管
2）NCPT（Non Charitable Purpose Trust）
並非為受益人，而是為某個目的而設立，舉例是企業的長遠發展，或者託管寵物。香港及星加坡現時並沒有這種信託
3）STAR（Cayman Island）
一種特殊的NCPT。Takes away the rights of a beneficiary to enforce a trust
4）Singapore Trust
適用於Collective Investment Scheme，以作私募投資之用
5）VISTA / LST/ SISTA
根據不同地方法律（BVI，Labuan，Samoa）成立但形式比較類似的信託，目的為家族財富傳承，並透過partnership的架構設計去維持控制權，同時把經濟利益放入離岸架構
6）Foreign Grantor Trust
適用於針對美國身份的稅務規劃

以上內容只是本人的學習重點，只作個人分享用途，並不構成任何建議。如有相關諮詢，請聯繫相關專業人士。

輕鬆一下，隨意寫一些發現

1）做投行高層的客戶：請唔到合適的人，但還是一直有很多unqualified和沒看job description的人send CV
2）其次，溝通技巧與心態最重要。其他所有事情都可以train，唯獨這兩個根本是成長經歷，唔會幫人教仔。
3）另一位做投行收購合併的客戶跟我說：不如用低息稅務貸款來做扣稅延期年金？
4）從事設計行業的客戶：身邊的朋友除了做設計的，都沒有受疫情影響而裁員。
5）跨國公司的HR Director客戶：如不進修自己，很快會被淘汰。但就算如何努力，50歲將會是瓶頸。作為Asian不能進，只會退。
6）玩具行業的客戶：公司生意當然好了，因為好多人留在家要買玩具玩。
7）從事法律專利的客戶：生意當然有受影響，很多公司的project on hold。
8）從事資訊科技的客戶：我有幫你公司做IT project，有平時作為agent的user experience同我分享嗎？（我心想：正呀！）
9）做基金經理的客戶：投資你們的基金平台可以更有爆發力，同埋自己唔會夠時間處理所有投資，工作已經太忙了
10）資訊科技創業的客戶：數字貨幣是未來的趨勢，試試好像你的保單放5年看看，我兩樣都有做。


我在Libertas團隊做財富管理最滿足的地方，就是工作之餘，可以透過不同客戶的視角，認識真實的世界更多，令自己以及同事們有更快速的成長，做一個博學的實踐家。

如上篇所分享，本來想分享如何做到FIRE。但不少人覺得FIRE知易行難，正正由於其高儲蓄率。

很自然地聯想到，金庸先生在神雕俠侶中，描寫玄鐵重劍的那種境界：重劍無鋒，大巧不工，四十歲前恃之橫行天下。沒有特別技巧，沒有特別聰明，更沒有特別運氣，只是提高儲蓄率便可以提早財務自由！
如果套用武俠小說的比喻，追求短線炒賣，追逐市場變化，以至技術分析等等，是武功招式。增加本金，包括從工作或生意收入中增加儲蓄率，以至提升投資理念及格局，是增強內力。真正的武林高手，當然內外兼修，但從來都是從內而外，打好根基。有良好的樹根和樹幹，枝葉自然茂盛。相反，天雨雖大，不潤無根之草，招式多厲害也好，內力不足在武俠的世界也是大敗虧輸。

換回理財的語言，一言以敝之，就是本多終勝。

那麼，如何做到呢？有以下幾個層面：

1）心理層面
FIRE一族強調互相鼓勵的力量。因為和物慾搏鬥需要同行者，更重要的是不是為節省而節省，而是在購買或捨棄一事一物都會尋求對生命的意義，對社會的貢獻，以至對心靈的提升。做到免俗於消費主義
，互相鼓勵之餘，更是互相提升大家的心靈層次。因為大家都明白，真正帶來快樂和滿足的，並不是物質；同時大家都明白貧賤夫妻百事哀的道理，而當中取平衡。

2）戰略層面
提高儲蓄率能夠有效戰勝種種不利因素，但卻不能避免胡亂投資的禍害。因此，投資於本金不會虧損的項目的必須的原則。正如巴菲特所言："Rule Number One: Never Lose Money. Rule Number Two: Never Forget Rule Number One"

3）戰術層面
由於要滿足以上的戰略要求，因此，有效分散投資風險的基金以及能保證長期有不錯回報的被動收入方案是大多數人會選擇的工具。
另外，自律也是FIRE成功與否的關鍵。正因為如此，能夠達到強制儲蓄效果的方式反而受部分FIRE一族歡迎。

最終，就是你能否建立有效的自我管理系統，去兼顧並實踐以上三個層次的成果？當你能夠做到的時候，你便距離FIRE不遠矣！

p.s.寫了幾篇FIRE，引來不少朋友及客戶迴響。小弟也歡迎留言或PM交流心得的！