1）這可不是我說的，而是美國晨星的Christine Benz寫了一篇文章，主題是The Keys to Financial Success Are Incredibly Mundane。

2）一開始，她就用了減肥的比喻：吃飯很在意吃什麼，一會兒要避免gluten，一會兒要避免吃糖，又四處看看不同營養大師的看法，來採用不同種類的飲食。

3）這些人可能以為，只要找到一個正確的方法，他就可以開始減重，或是活得健康。往往理財也有很多人會這樣認為：

4）找到暴升的股票，投資會升值的房產，找到一個簡單操作就可以賺大錢的方法，就可以解決一切的財務問題。

5）“健康之道，其實很無趣。每天走一萬步或定期運動，多吃蔬果，少吃油鹽。就這樣而已，不是找到什麼神奇菜單，更不是吃了什麼食物就有什麼效果。”

6）理財之道，其實一樣無趣。提高儲蓄率、增加儲蓄時間、每年4-6%的合理回報、就這樣而已。復利公式是數學，完全說明瞭未來的變化。

7）再要留意的話，就是不貪婪、留意自己的負面投資行為、識別投資心理陷阱、越早開始越好、注意投資成本等等。

8）重點就是文章標題中的Mundane。悶！成功理財投資，就是靠這些無趣但正確的東西，反覆，貫徹執行達成的。

9）如果我要補充一點的話，就是要注意財富傳承的風險。因為Christine只是說投資，沒有考慮到法律，稅務，傳承，爭吵，離婚，揮霍等等會傾家蕩產的風險

10）歡迎就財富傳承一對一見面溝通交流

假期看看書，有茅塞頓開之感。作者是國家稅務總局的研究員，北京大學法律碩士，同時亦任職瑞士普華永道的蘇黎世家族辦公室，兼具中外經驗。只看了楊先生寫的自序，已經金句連珠，寥寥幾句已經精要表達我們平常分享的重要概念：

1）歷史以來高淨值人士的稅務問題原因在於情報缺失
2）中國高淨值人士進行財富規劃須考慮OECD制定的原則，因為這些標準和規則有一天會決定客戶是否能開設銀行賬戶，或被突然關閉
3）在任何時代，私密都是高淨值人士財富架構的基石。在稅務透明時代，個人的稅籍決定了個人財富架構的私密性是否可以實現
4）選擇合適的稅籍成為個人財富安全的通行證
5）對高淨值人士而言，未來只考慮一個國家的稅法是遠遠不夠，一個可行的解決方案必須是國際國內相結合
6）代持架構違背公共利益，法院判決也出現新的走向
7）要資產保護，就不能控制
8）無論爭吵多麼激烈，絕對毫無疑問的是不能將其公佈於眾
9）反洗錢已經延伸到稅務領域
10）沒有任何一勞永逸的方案

香港社會的出生率持續下降，讀者的問題將會越來越常見。歸根究底，沒有下一代的家庭，便需要為自己一代的退休及照顧做準備。這些問題，只是隨著移民潮的出現變得明顯，畢竟其他親人依然有自己的父母需要照顧，如果再需要照顧叔叔姑媽等，時間上的未免負擔沉重。

所幸讀者財政相對充裕，只要妥善規劃，便可以設立有效系統，無後顧之憂。

理財角度，退休可分為以下三個狀況：

1）享受生活階段
優哉游哉地享受生活，除了建立充足被動收入及足夠分散風險外，只要不胡亂投資損失本金或被騙，對富裕家庭來說，一般並沒有太多擔心。

2）活動受限階段
由於年紀漸長，身體出現退化，未能隨心所欲地享受生活。不過，只要有充足醫療保障，及良好的精神行為能力，其實亦能夠繼續管理自己的財富及人生。

3）需長期照顧階段
因為年老或疾病，總有不幸的朋友，在生命的晚期需要被長期照顧。舉例，腦退化，柏金遜，洗腎等問題，是潛在的風險。儘管富裕家庭有相對充足資源，但坐食山崩的情況下，將會非常困擾。更重要的是，萬一遇上會導致昏迷或失智的疾病，誰可以幫忙處理財富？簡單如付費購買照顧服務，或簽名同意一些事情，亦變成難題。更嚴重的是，在這段期間，萬一財產被侵吞，就非常麻煩了。

如何保證在需要照顧時獲得照顧，是需要處理的問題。以下的工具，可作參考：

A）持久授權書
在醫生及律師的見證下，讀者可設立持久授權書，委託一名或數名可信賴的親友作為受權人。萬一自己失去精神行為能力時，這些受權人可以代為處理財產。當中需要注意的細節包括，可在健全時先到高等法院註冊，及如果設定數名親友，可分為共同行事或共同和個別行事形式執行等等。這樣，就不必擔心在失去精神行為能力時親人未能處理財務事宜，舉例：交醫院帳單。

B）醫療及危疾保險
除了理賠的金額之外，市場上有些保險公司可安排指定親屬，去接受醫療及危疾的理賠。這樣照顧者便可以方便地有財政上的資源去照顧。另外，由於保險公司運行代理人制度，因此如果能物色可靠的保險代理，在安排上或可以增加額外的人力資源。

C）信託安排
透過把財產交託於專業的信託公司，信託公司作為受託人會根據讀者的利益行事，根據當初成立信託時的信託契據及意願書來執行讀者的意願。另外，其實信託不一定需要委託專業的信託公司，讀者亦可安排可信賴的親友作為受託人。

D）專業照顧者
市場上有一眾私人看護的服務：萬一真的需要長期照顧時，只要能夠付費，便可以得到陪診，照顧，改裝家居等等，應有盡有。只要能解決錢從何來的問題，以及妥善做好安排讓財富不因為昏迷或失智而被凍結，這些專業照顧者絕對可提供優質服務讓大家安享晚年。

E）人壽保險
照顧者與被照顧者之間，多少有情感的牽絆。讀者可考慮一些專為親人而設的大額人壽保險，作為心意之餘亦作為犧牲的補償。畢竟有云：久病床前無孝子，一個合適額度的人壽保險，配合可隨時轉換受益人功能，也是值得擁有的工具。

以上各種工具，可混合按需要及意願使用。沒有最好的答案，只有最適合的答案，因此，建議先行諮詢財務策劃師才決定實際如何執行。
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*以上內容為一般市場資訊，並不涉及任何銷售及投資建議

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退休問題記事簿系列

多角度探討社會常見的退休問題，包括移民家庭，長期照顧，醫療護理，家居改裝，傳承分配等等，以及在理財角度如何達到退休樂悠悠，達到安穩而輕鬆自在的人生。

過去文章回顧：

1）移民遺老或成新常態，究竟有邊幾方面需要預先規畫？
2）子女移民，再無家用，得一層自住樓，退休點算好？
3）大話怕計數，退休真實開支 (院舍及長期照料篇)
4）我要帶仔女移民，三方面去思考如何照顧留港的父母？
5)   大話怕計數，退休真實開支 (居家安老篇)​
6)  60歲，2層樓都退唔到休？點做可以比一層收租樓更著數？
7)  母親患上柏金遜症 理財計劃如何應變？
8)  大話怕計數，大多數人忽略的退休真實開支(醫療所需篇)
​9)  單身貴族仍需面對長期照顧

「時間就是金錢」

筆者從事相對時間「彈性自由」的理財策劃行業，已經接近15個年頭。看似沒有上司的約束，其實更需要自律管理時間，才能享受生活之餘，同時完成工作及對客戶的承諾。因此，過去一直師從不同的高手，學習管理時間的方法，在此筆錄精華實用之3個部份，亦希望幫到有緣人。如果連幾個星期的時間都plan唔好，又如何plan自己的人生呢？

1）Time Management Grid
把工作及日常生活需要完成的事務，按A）重要和緊急，B）重要和不緊急，C）不重要和緊急，及D）不重要和不緊急四大類別分類填上。重點是思考的過程，何謂緊急？何謂重要？當中涉及的問題，包括什麼事情對你的人生重要？那些對完成你的目標重要？那些事情可以透過建立系統得以自動化？那些不重要的事情可以放棄？

例子1：為退休規劃非常重要但不緊急，可以schedule時間去plan。因為當重要的事情變成緊急，就必須要好辛苦，但又不可不做地完成。
例子2：幫家人購物很緊急，其實不重要，下次可以設定每週購買清單，提前設計合適的路線和日子，用最少時間去完成。
例子3：為家人慶祝生日，希望提供一個夢幻的體驗很重要。可以schedule預備的時間，不用等到重要的事情變成緊急時才做。
例子4：日常水電煤家居保等繳費，緊急但不重要，不妨考慮自動轉帳完成，省卻時間。
例子5：公司有大project影響存亡，又緊急又重要，自然其他事情要讓路。

補充1：真正要work on的，是透過增加B ）重要和不緊急的部份，從而減少A）緊急又重要的部份。這樣的人生，才可以更輕鬆，更順利達成目標

2）To Do List + Color Code Calendar Integration
相信是最容易，及每個人都懂得做的方法。不過，真的實行起來，可能每星期有超過100個需要完成的Task，容易造成混亂。那麼，應該如何歸類？一般來說，可以歸類為工作（工作中可以有sub-categories），家庭（家人相處的時間），個人（自己的私人時間），健康，學習，服務，理財等等。歸類後，更重要的是設定Priority。用不同的符號或顏色代表便已足夠，無需建立過多的清單。把To Do List要做的事情schedule入calendar，用不同顏色分類，那麼你便對自己的未來一目了然。你的時間放在什麼地方，10年後你的成就自然會在那個地方出現。

補充1：子彈筆記的分類方式，可以作為簡單的參考
補充2：每星期用30分鐘計劃下一星期，可能可以節省你超過10小時的時間
補充3：把恆常會做的Task，建立一個Checklist。正如就算有豐富經驗的飛機師，起飛前都有Checklist核對清晰。

例子：做gym，見客，叫姐姐煮飯，與同事開會，買樓賣樓，去旅行，預備驚喜，都可以用checklist管理

3）Set Priority
沒有目標，便難以設定Priority。因此，什麼事情優先？其實由你的人生目標決定。每個人可以有自己不同的夢想，訂立目標就把這些夢想變成理想，而訂下達成的時間就是實踐的第一步。

例子：如果你的人生目標最重要的是健康，那麼，均衡飲食，運動鍛鍊，達到輕鬆心情等都會是你的優先項目。再從細項拆解：要飲食更健康，需要更優質的食材及知識作出選擇；要有時間運動鍛鍊，可能需要更彈性的工作；要有輕鬆的心情，需要有良好的人際關係，及充裕的財政狀態。在細分便可以訂立各方面的目標，再安排時間執行。

補充1：既然成功的人都擁抱長期主義，所以思考priority要用一生人既時間去考慮問題。
補充2：可以參考成功人士的七個習慣中，以終為始的思考模式

以上是平常筆者會使用的方法，如果你有對你合適的時間管理方法，歡迎提出大家交流。

之前和大家探討過居家安老所涉及的開支，包括內部裝修和樓宇大維修 link，和私人看護及照顧服務，今日就同大家打大佬，分享下長期病患在退休生活中的開支預算。

長期病患，普遍而且輕症的有高血壓，過敏症例如鼻敏感，這些大多可以用藥物控制病情，較嚴重的就是癌症，糖尿病，需要手術去治療而且有機會引發嚴重併發病，而最影響日常生活的，恐怕是中風(及其後遺症)，腎病(需要定期洗腎)，和認知障礙症等，這些都會影響患者自顧能力，需要更多的配套設施和專業人士的支援。

之前有一篇文章已經分享了，怎樣為行動不便的長者或患者改裝家居(Link)，就不贅了，本文就重症長期患者的家居改裝分享多一些額外資訊。

首先，患者房間的衣櫃，電腦桌，書櫃等，都需要移到其他位置，因為這些東西患者已經不能自行使用，我們需要盡量釋放更多空間，以方便放置不同的醫療器材，例如醫療床，監察維生指數的儀器，幫助過床或過輪椅的吊臂等等，此外，房間内盡可能舖設易於清潔的地板和牆身，方便日常消毒，防止患者感染，當然，如果家居條件許可，加設通風系統，增加室內的換氣率，甚至日光採光的調節，也能為患者帶來更舒適的環境，畢竟他們絶大部分時間都在房間，需要在設計上多考慮他們的心理狀況。

對於一些有復康需要的人士，我會建議將家中的一部分(例如飯廳)改裝或放置復康器材，方便患者在家中也能勤加練習，提升康復的進度。至於家中其他的部分，例如厨房，應考慮到照顧者的需要，以方便他們日常使用為主。

上述的改裝，單是工程費用都接近百萬，如果器材要用上最先進和高端的，預算可能要加倍，所以趁早為自己準備好退休基金，對自己對家人都有好處。

提到照顧者，他們承受的壓力絶不比患者少，而且他們在照顧患者的初期大多感到非常無助，其實香港近年成立了不少機構，為照顧者提供支援，例如由治療師上門提供復健訓練，教導照顧者如何協助患者復健，也有些機構能派出護士，上門探訪關顧，並協助安排上門醫療、服藥檢查、專科護理等，這些服務收費大約為每小時港幣一千五百元左右，有些服務可使用醫療券，減輕負擔。

沒有人想病，但生老病死是不由人所決定，我們唯一可以應對的方法，就係及早準備，心理上和資金上去好好應付，當遇上問題，就要找專業人士求助，例如職業治療師和護士，財務策劃也一樣，找到專業的財務策劃師，很多煩惱都迎刃而解。

立即預約咨詢，解決理財問題，實現財務自由

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退休問題記事簿系列

多角度探討社會常見的退休問題，包括移民家庭，長期照顧，醫療護理，家居改裝，傳承分配等等，以及在理財角度如何達到退休樂悠悠，達到安穩而輕鬆自在的人生。

過去文章回顧：

1）移民遺老或成新常態，究竟有邊幾方面需要預先規畫？
2）子女移民，再無家用，得一層自住樓，退休點算好？
3）大話怕計數，退休真實開支 (院舍及長期照料篇)
4）我要帶仔女移民，三方面去思考如何照顧留港的父母？
5)   大話怕計數，退休真實開支 (居家安老篇)​
6)  60歲，2層樓都退唔到休？點做可以比一層收租樓更著數？
7)  母親患上柏金遜症 理財計劃如何應變？
8)  大話怕計數，大多數人忽略的退休真實開支(醫療所需篇)
​9)  單身貴族仍需面對長期照顧

普遍來說，2010年代以前的危疾保險，柏金遜症只保障至65歲，因此讀者的母親未能獲得賠償。加上柏金遜症為神經系統疾病，現時的治療手段包括藥物，物理治療及心理輔導等，亦非一般醫療保險的保障範圍之內。所以，以讀者的情況，確實需要提前真金白銀地預備長期照顧的開支。

很多時候，擔心及憂慮源於未知；如果有清晰的財政預算，自然可以更容易面對。

一般來說，有以下幾個範疇：
1）改善家居的開支
透過職業治療師的協助，分析母親起居生活及實際家居環境所遇到的障礙，透過使用輔助器材及改善家居佈置，提高母親的自我照顧能力。視乎居住環境的狀況，純粹基於需要的裝修開支約10多萬，包括無障礙通道，改造浴室等。不過，如果需要順便全屋翻新，所需開支自然更高。
2）物理治療的開支
物理治療師會設計個人化的康復計劃，加強適當的肌肉鍛鍊提升自理能力。根據市場資訊，每次收費約數百元。假設每星期一次，就等於約每月3000港幣的額外開支。
3）藥物治療的開支
現時，由於有政府公立醫院的保障，治療柏金遜症的藥物並非沉重的負擔。
參考：https://www.drugoffice.gov.hk/eps/do/tc/consumer/news_informations/dm_24.html
4）長期照顧的開支
如果家人沒有時間提供長期照顧，可考慮聘請家傭。市場上有專門培訓家傭以及協助照顧的服務，每月收費約1000元左右，連同家傭的薪酬，約6000港幣左右的開支。如果希望更專業的護理，可考慮聘請有護士資格的家傭，市場收費約每月10000左右。假設情況輕微並妥善受控，則無須考慮院舍安老，心理上亦更為容易接受。
綜合以上數字，每月額外開支可多可少，預算控制在每月10000之內，是切實可行的。

接下來，需要為自己及子女建立三個有不同目標的戶口，當中的錢只用於設定的理財目標，無後顧之憂地妥善理財。

A）教育儲蓄：可一筆過分配100萬於穩定的儲蓄保單為兒子準備教育儲蓄，10年後可輕鬆增值到150萬，足夠世界上除美國外大部份的熱門升學地點有餘。

B）退休計劃：利用50萬的資金，及每月5000港幣的現金流，由現時開始計劃退休。

千里之行，始於足下，不要小看以上小數目帶來的威力。只是5%的年回報，一筆過50萬港幣，加上每月5000港幣，持續儲蓄23年，於65歲時可為讀者帶來400萬的退休金。

C）明天儲蓄計劃：當將來升職加薪時，把額外的收入撥入以上B）的退休計劃之中，加速滾存退休金！
人的心理很特別：我們很難要放棄現在的生活模式，又或者我們根本減少不了現在的生活開支。但是，我們可以承諾自己，當將來收入增加時，有系統地增加儲蓄。

只要能執行以上三點，照顧母親，供養兒子，以及自己退休都可兼顧。財務策劃師的角色，是提供分析，建議，鼓勵和支持，最終當然需要讀者執行才能做到。

注：過去10年，危疾保險的條款有顯著的提升，現時普遍柏金遜症也能保障到100歲。市場上有些保險公司可提供為舊客戶更新條款的途徑，詳情可諮詢持牌保險代理。

*以上內容為一般市場資訊，並不涉及任何銷售及投資建議

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多角度探討社會常見的退休問題，包括移民家庭，長期照顧，醫療護理，家居改裝，傳承分配等等，以及在理財角度如何達到退休樂悠悠，達到安穩而輕鬆自在的人生。

過去文章回顧：

1）移民遺老或成新常態，究竟有邊幾方面需要預先規畫？
2）子女移民，再無家用，得一層自住樓，退休點算好？
3）大話怕計數，退休真實開支 (院舍及長期照料篇)
4）我要帶仔女移民，三方面去思考如何照顧留港的父母？
5)   大話怕計數，退休真實開支 (居家安老篇)​
6)  60歲，2層樓都退唔到休？點做可以比一層收租樓更著數？
7)  母親患上柏金遜症 理財計劃如何應變？
8)  大話怕計數，大多數人忽略的退休真實開支(醫療所需篇)
​9)  單身貴族仍需面對長期照顧

讀者的狀況，相信在香港亦甚為普遍。過去數十年，不少家庭都有買樓收租致富的迷思。不過，投資物業市場，和投資股票市場一樣，均屬專業投資行為，當中所需的知識和經驗，卻往往被忽略。大至城規會的發展藍圖，政府的物業市場報告，稅務政策及分區人口發展趨勢，香港以及美國息率的走勢及變化，小至大廈的公契，需負擔的維修責任等等，都可以深入研究。不少人買股票，或到銀行或保險公司購買產品時，花大量時間研究；但購買幾百萬甚或過千萬的物業卻不甚了了，實屬香港社會奇觀。

就算簡單如物業市場需留意的三個重點：Location，Location，Location，其實知易行難。而財政實力不足的朋友，往往退而求其次，結果在樓市逆風時面對的挑戰比市場平均更大。

既然已經米已成炊，讀者又可以如何補救自己的退休生活？

1）自住物業是生存基礎
樓齡超過60年的物業，申請逆按揭實務上有難度。如果希望透過逆按揭增加收入，在現行政策下，需要換樓才能達成。

2）收租物業是投資，可以出售物業，假如成功以市價出售，可變成以下組合：
300萬配置於儲蓄保單，5年後每年可提供15萬的被動收入，直到終身，本金更可傳承下一代。
100萬配置於香港年金，可即時提供每年5萬的被動收入，直到終身。
約50萬左右作為備用流動資金，可做定期存款或銀色債券等，並在5年間慢慢使用。

將來超過65歲後，假設家庭流動資金因生活開支而減少，以上的收入及資產種類的配置會符合長者生活津貼的資格，為家庭每年額外提供超過9萬的被動收入。

以上三者相加，退休後被動收入超過29萬，足夠生活開支之餘，接近現時家庭收入，更有能力為自己預備充足醫療保障，不必把責任放在子女身上，退休更豐盛自由，逍遙自在。

筆者的感觸是，社會上的主流意見，不一定等於合適的意見。只要願意改變理財思維，就可以活得更好。

*以上內容為一般市場資訊，並不涉及任何銷售及投資建議

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退休問題記事簿系列

多角度探討社會常見的退休問題，包括移民家庭，長期照顧，醫療護理，家居改裝，傳承分配等等，以及在理財角度如何達到退休樂悠悠，達到安穩而輕鬆自在的人生。

過去文章回顧：

1）移民遺老或成新常態，究竟有邊幾方面需要預先規畫？
2）子女移民，再無家用，得一層自住樓，退休點算好？
3）大話怕計數，退休真實開支 (院舍及長期照料篇)
4）我要帶仔女移民，三方面去思考如何照顧留港的父母？
5)   大話怕計數，退休真實開支 (居家安老篇)​
6)  60歲，2層樓都退唔到休？點做可以比一層收租樓更著數？
7)  母親患上柏金遜症 理財計劃如何應變？
8)  大話怕計數，大多數人忽略的退休真實開支(醫療所需篇)
​9)  單身貴族仍需面對長期照顧