 很多時候，世上的事物並非如大部分人所看一般。看透事情的本質，才是人生成功的關鍵。 今次用不同角度，看看儲蓄保險和存款的分別： 1）見山是山 存款，顧名思義，就是存錢在銀行，然後銀行給予我們利息，它是相當穩定而保證的。銀行會保證本金，由於過往曾經發生過銀行擠提倒閉等事件，今天更加有政府的存款保障計劃，保證萬一銀行倒閉時客戶能夠取回存款，上限為50萬港幣。 儲蓄保險，就是存錢在保險公司，然後保險公司給予我們現金價值，當中包括保證現金價值以及盈利的分紅。保證現金價值，會根據客戶投保的金額而變化。舉例保證現金價值200萬，就等於保證200萬了。分紅就視乎不同公司，但大多數都相當穩定的。原因很簡單：所有的預期分紅都受到高度的監管。同樣為重要的金融機構，保險公司受保監局以及保險公司條例監管，萬一保險公司出現資不抵債狀況，就會接管並維持對保單持有人的承諾。 再者，儲蓄保險對保險公司來說，沒有保單持有人大規模賠償的理賠風險，因此，「擠提」就不能發生，而分紅就能穩定派發。 2）見山非山 銀行存款的盈利模式，就是利差。在銀行的財務報表上，客戶的存款其實是銀行的負債，客戶的貸款才是銀行的資產。銀行賺取的收益，就是它貸款出去的利息，減去它派給客戶的利息。 從根本上來說，是零和遊戲。 在達至平衡的市場利率下，它給你的利息越少，它賺的越多。只要透過輿論或「教育」，讓社會大眾願意把錢長期不投資的錢放在銀行，它便能繼續賺取利潤。 儲蓄保險的盈利模式，是死亡差，利差以及營運差。由於保險是精算的產物，它的收益除了一般人都知道的長期投資外，更重要的營運保險生意的利潤，以及一部份保單持有人提早退保或死亡為其他保單持有人帶來的「收益」。 換句話說，是除了利差外，更是和保單持有人一起，賺取統計學上的長期回報。 3）見山仍是山 無論銀行存款抑或儲蓄保單，到最終都一樣是錢。錢，就是購買力。 而在現代社會，購買力，即是信用（Credit），因為這是現代金融的基石。 因為我們相信銀行會兌現承諾，因此才存款於銀行。 因為我們相信保險公司會兌現承諾，因此才購買儲蓄保險。 因為我們相信政府會兌現承諾，因此才願意擁有錢，又或者是法幣，又或者是鈔票。 最終，其實就是相信美國政府會兌現承諾，因此聯儲局才能發行美元，而美國債券則成為主權國家的大部份儲備。 但是，錢帶來的購買力，會隨著時間因為通貨膨脹而減少，因此，我們需要把錢好好利用，才能維持甚至增加我們擁有的購買力。 總結：既然人生需要為未來預備足夠的購買力去實現人生目標以及照顧家庭，自然我們應該開放自己的思維，訂立短中長期目標，然後運用適合而穩定的工具去實現理想。 如果低風險的工具已經足夠幫你達成人生夢想，為何又需要冒險賭博呢？ 錢可以賭，但家人的健康，子女的成長，幸福的退休生活，又豈能賭博呢？ 延伸閱讀：建立保單被動收入系列 經歷十幾年以及幾百個客戶家庭的經驗累積，以文字來分享如何利用保單來建立被動收入的精華文章，將會不斷更新。 一）為何我們需要預備被動收入？ 二）關於退休，大多數人忽略的三件事 三）儲蓄保單和債券組合的對比 四）年輕客戶利用儲蓄保險達成買樓夢 五）為甚麼不要做短時間期滿的儲蓄保險？論定期存款與流動性溢價 六）儲蓄保險非萬能，五大問題你要知 七）為何高達72%的高淨值人士相信保單對財富創造及保存相當重要？ 八）孝順女如何善用長者生活津貼幫助父母退休？ ▶️訂閱《豐盛策略Libertas》YouTube頻道，帶你穩步實現財務自由：https://cutt.ly/lbTzRZ2
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 讀者的狀況相信是不少香港人的心聲。受惠於過去樓價上升，不少的家庭財富有所增值。但正如最近被捧為首富的幣安創始人趙長鵬所說，不具流動性的估值沒有意義。樓價上升的紙上富貴，要帶來惠及實際生活的現金流，以至生活質素的提升，到底又有甚麼方法呢？ 一般而言，有幾種策略簡介如下： 1. 自住樓一開二：這是物業代理喜歡建議客戶的策略，原因相信大家都容易理解。可以是賣出原有物業，套現1700萬。假設維持原有資產價格並做少量按揭，然後買一層1000萬物業自住，一層1000萬收租。以現時租金回報2.8%計算，每年收租約28萬，再扣除差餉，地租，管理費，物業稅等，每月約有20000元的現金流收入。 2. 大屋搬細屋：跟以上策略類似，都是降低了生活質素。只是執行上並非一開一，而是以一換一。舉以上例子為例，套現1700萬後，買回1000萬物業自住，剩下的700萬作投資理財，例如股票組合，基金組合，儲蓄保單，年金保單等等。以現時穩定的收息回報5%計算，每年收租35萬，但不用扣除額外開支，每月約有29000元的現金流收入。 3. 活化物業：這是利用了讀者資產的借貸力方案，以錢生錢。轉按2000萬的自住物業，可額外套現700萬。以700萬本金，再利用某些私人銀行的配套，擴大資產規模到2100萬。活化物業的重點是貸款每月只還利息，無需還本金。2100萬的投資組合，以上述5%的穩定回報計算，每年收息約105萬。以現時1.5%利息計算，每年的融資成本為31.5萬，即時淨現金流收入等於105萬減31.5萬，等於73.5萬，變相每月額外多了6萬免稅收入。同時，更可以繼續在現時的自住物業中居住。 當然，讀者尚未退休。以上不同方案帶來的額外收入更可以是為未來退休規劃投資的資本。以物業活化策略為例，在73.5萬的收入中，用10年時間每年投放40萬作穩定的儲蓄保單，就可以在10年後提供約每月24000元穩定的額外被動收入，並可以持續終身。或者，自住樓一開二收取回來的租金，也可以做類似的投資理財操作。究竟哪種策略比較好，取決於讀者的偏好以及風險承受能力，建議諮詢專業的認可財務策劃師。 再者，未知讀者的風險管理安排如何，以上各種策略的其中一個風險是突然大病需要用錢，由於未知道讀者是否有充足危疾保障，建議執行以上策略獲取額外收入以後，適當加強危疾保險的保障。 *以上內容為一般資訊，並不涉及任何銷售及投資建議 延伸閱讀：建立保單被動收入系列 經歷十幾年以及幾百個客戶家庭的經驗累積，以文字來分享如何利用保單來建立被動收入的精華文章，將會不斷更新。 一）為何我們需要預備被動收入？ 二）關於退休，大多數人忽略的三件事 三）儲蓄保單和債券組合的對比 四）年輕客戶利用儲蓄保險達成買樓夢 五）為甚麼不要做短時間期滿的儲蓄保險？論定期存款與流動性溢價 六）儲蓄保險非萬能，五大問題你要知 七）為何高達72%的高淨值人士相信保單對財富創造及保存相當重要？ 八）孝順女如何善用長者生活津貼幫助父母退休？ ▶️訂閱《豐盛策略Libertas》YouTube頻道，帶你穩步實現財務自由：https://cutt.ly/lbTzRZ2
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