關於退休，大多數人忽略的三件事

退休規劃，一生只經歷一次，怎可兒戲？
預備好大多數人都忽略的三件事，這樣就可以輕鬆愉快的做到別人做不到的舒適生活


一）健康是人生重要的財富，但衰老是人生必須要的預備？
總結國外國內大多數人的經驗，養老一般而言，可以分為三個階段。無論他是吒叱風雲的企業家，還是社會精英的專業人士，還是一般城市的普通人，除非不幸早逝，否則也必能經歷這三個養老階段。


1）活力享受人生- 這是最快樂以及最憧憬的人生階段。經過多年的工作，終於可以選擇自由自主的人生，不只為想做的事，更為能拒絕做一些不想做的事以及各種應酬。這個時候，世界非常光明，各種國內國外旅遊，社交活動，興趣學習，高爾夫，網球，爬山，俱樂部，第二甚至第三事業，社會公益，慈善義工等等，能想象的，都有足夠的活力以及財力去做到。
2）緩慢享受人生- 經過一段時間，隨著身體的變化和衰老，以上的活動慢慢減少，也更注重靜態的活動和心靈上的修為。
3）不能享受人生- 人生最後階段，需要的是照顧，可以是兒女家人的長期照顧，也可以是專業護士或養老機構的長期照顧。如果沒有規劃好長期照顧需要的資金，情況就變得惡劣。有大病或意外經驗的朋友便能明白，照顧所觸發的，不只是金錢的問題，更是時間以及關係的各種家庭問題。


長期照顧(Long Term Care)，是第一個大多數人忽略的事。
我們中國傳統智慧有很生動的演繹：久病床前無孝子。


我本人很期待科技為我們帶來的進步和改變，但同時也等於需要更多的財富去維持及延長1）活力享受人生和2）緩慢享受人生階段。


二）我拿著不少資產，為何還是這麼焦慮？


因為你拿著資產，卻沒有收入！你不知道什麼時候會花光，你也不知道每個月應該花多少，因為我們沒有可能知道自己能活到多長。更重要的是，在科技和醫療水平不斷進步的情況下，長壽的風險是越來越高的。


因此，對於已經進入養老和退休的朋友來說，資產我們帶不走到下輩子，要不自己花，要不就留給下一代，要不就給了別人。
資產是痛苦的，可以被偷，可以被盜，可以被告，可以離婚給分掉，可以在經濟不好的情況下大跌，它只是在電子系統里的一顆數字，讓你不得安寧。
收入是快樂的，花得開心的，用得暢快的，是任何風險也影響不了，花光了下個月繼續源源不絕的，它如簡奧斯汀（英國文學家，傲慢與偏見的作者）在200多年前寫的，大額收入是快樂的泉源。


利用保單保證每月提供穩定收入是心曠神怡的底氣，比起單純的收入，保單免稅的特色幫助我們在未來全球普遍高稅的情況下找到避風港。
股票的股息及房產的收租可以作為輔助，這樣，心情就可以安穩暢快起來。
試問，每月保證10萬的收入，和每月不一定有的10萬收入，在養老的時候，哪個比較舒服？
每月拿收入後本金繼續增長，和每月拿收入後本金有機會虧損，在養老的時候，哪個比較心安理得？
拿著1000萬資產，和每月保證10萬收入拿一輩子直到100歲，甚至200歲，哪一個更穩定？


累積收入而不是資產，是第二個大多數人忽略的事。


三）如果我花光了自己的錢，我還有什麼可以留給家人？
這是很多中國人以及華人社會遇到的問題。傳統文化的觀念，希望把最好的都留給子女。在現代的社會，逐漸發展成為兩難。居住成本，生活成本的上升，導致很多父母需要把自己的儲備幫助子女的首付，婚房，甚至生活開支。同時人口金字塔的失衡讓現在70後80後這個時代的人，在養老時必然負擔最重。這個情況，無論資產以百萬，千萬或上億來計算，也必須面對。因為在不同資產層級，需要和想要以及生活水平也是如影相隨。


舉例一個擁有1000萬資產的家庭，假設養老花掉500萬，那麼便有500萬留給下一代。還有朋友覺得不夠，或者是擔心遺產說，提早把資產轉移到子女。以上這些行為，造成很多養老的朋友不願花錢，不敢花錢，享受不了過去幾十年為家庭努力帶來的成果。品質損失之余，也讓子女痛心，因為他們都想父母過最好的生活。


其實，更聰明有效的方法是利用保險工具，用150萬至200萬建立1000萬的資產。這樣，便可以輕鬆花，隨便花，花了800萬後還有1000萬留給子女。說到底，保險就是有折扣的錢。


以上還沒有考慮到未來遺產稅的趨勢，大額人壽保險其實就是養老許可證。


傳承大額保險而不傳承資產，是第三個大多數人忽略的事。


四）總結


認知了的風險可以轉移
忽略了的風險才是人生最大的危機


發現盲點
就能進步
就能享受豐盛快樂人生