買樓會跌穿買入價，融資保單會唔會？

這是一個非常好的問題，也解析了為何融資保單是21世紀更有效的理財增值方式，能夠穩妥地提早收取保單被動收入的一個方法。

世界上大部份的資產，價格都會隨市場的變化而波動，有升有跌。樓價是一個非常好的例子，踏入2022年，香港的二手樓下普遍向下，各大藍籌屋苑也錄得蝕讓個案。假如買樓是承造按揭，當物業的估價跌穿銀行按揭的金額，這個物業的負債便大於資產值，也就是市民大眾所謂的負資產。在金融風暴期間，負資產物業數目曾經超出10萬，當時造成不少社會問題。

保單相對而言，是一種特別的資產。它有保證現金價值，更重要的是，大部份保單的保證現金價值隨著時間只會升，不會跌。（注：有沒有例外？有的，因此選擇專業的顧問非常重要。）銀行提供融資時，會看首日退保時的保證現金價值作為考慮，因此，融資保單沒有負資產的問題，是一種優質資產及債務的組合。透過保證現金價值以及預期回報，保單的價值穩定上升，在有合適理財計劃下使用，不會有跌穿買入價的問題；唯一例外是，在缺乏妥善的財務策劃下購買保單，然後因為突發事情需要提早退保的話（一般為5年內），便會有跌穿買入價的問題。

另外，值得關注的是，市場上有些銀行提供的保單，保證現金價值100歲時才等於當初的整付保費，因此，選擇合適的公司以及產品達到目的，其實相當重要。

正確地使用，保單融資能夠賺取息差，倍大回報。舉市場上某間保險公司為例，同樣100萬的金額，要在10年後收取被動收入的話，以融資利息1.5%計算，效果如下：

沒有保單融資的整付儲蓄保單：第11年起每年收取7萬的淨被動收入直到終身。
有保單融資的整付儲蓄保單：第11年起每年收取12.5萬的淨被動收入直到終身。

考考大家，以現時市價，要收取一年12.5萬的淨租金收入（扣除按揭，差餉，地租，管理費，物業稅，維修費），需要買一層價值幾多的樓？

*以上內容為一般市場資訊，並不涉及任何銷售及投資建議

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一）美國加息對融資保單的影響？
二）保單融資及物業按揭的比較？
三）究竟要有幾多資產同收入先可以做保單融資？
四）買樓會跌穿買入價，融資保單會唔會？
五）保費融資會唔會影響樓按的壓力測試？
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