保單融資及物業按揭的比較？

自小接受的觀念，很多時候不知不覺會影響一生，尤其是理財概念。胡亂借錢消費，所謂先使未來錢，自然不是一種好的理財習慣，但是，不是每一種借貸都是如此，如果能透過低息融資貸款再投資，賺取息差及回報，是行之有效的理財行為。再宏觀一點來看，世界上大部分成功的公司，包括金融機構，跨國企業等等，無不透過銀行的融資來發展壯大。如是者，銀行有一個稱號，就是百業之母。以個人或家庭來說，如何充分利用這種資源為自己早日實現財務富足，有選擇自由的人生，是值得每一個想過更好生活的朋友值得花時間學習的技術。

今日就為大家綜合比較一下，以有效再投資（並非消費）為目的來進行的保單融資及物業按揭這兩種借貸。以下為方便簡單說明，物業是指香港的住宅物業。

1）抵押物

保單融資及物業按揭都屬於有抵押借貸，因此，他們都有各自的抵押物。保單融資的抵押物是保險公司發出的人壽保單，而物業按揭的抵押物就是物業本身。

2）利息

由於抵押物的穩健程度不同，因此利息並不一樣。物業價值可升可跌，而保單價值之後穩步上升，因此，保單融資的利息一般來說比物業按揭更低。

3）還款方式

絕大部份物業按揭採用息隨本減的還款方式，同時還息及還本，分攤30年償還，每月供款較高。
保單融資採用還息不還本的方式，每月供款較低，更有效透過再投資優化組合整體回報。

例如，按揭金額500萬，30年期，以H+1.3%計算，每月還款為17234港幣。
保單融資500萬，同樣以H+1.3%計算，每月還款為6250港幣。

4）銀行開戶要求

傳統來說，保單融資是提供給予高淨值客戶的服務，因此，一般銀行都有開戶存款要求，由25萬港幣到800萬港幣不等。客戶需要有這筆資金才可以享受保單融資的好處。

5）壓力測試

物業按揭須經過金管局的壓力測試，而保單融資則並不需要。

6）收入要求

物業按揭有收入要求，稱為供款與入息比率（Debt to Income Ratio, DTI），而保單融資則並不需要。
例如，按揭金額500萬，30年期，以H+1.3%計算，每月還款為17234港幣。按月供比率計算，每月入息要求為38865港幣。

7）資產要求

物業按揭一般沒有資產要求，而保單融資則需要，視乎不同銀行做法，一般需提供融資額度的1-2倍資產證明。

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