 大部分人都想提早退休，退休的財務規劃近年也流行起來，筆者早年為專門為長者改裝家居的社企創辦人，發現很多人在計算退休開支的時候，都對實際安老生活所需，缺少了認知，現撰文希望為大家提個醒。 一般人都會就衣食住行四方面去計算退休開支，這是正確的，在衣，食，行方面，豐儉由人，而且好容易計算，我就不贅述了，我想和大家探討「住」相關的開支。 如果剛剛退休，在50到60歲左右，身體健康可以環遊世界，但始終人會老化，到了70甚至80歲，生活上很大機會需要別人協助甚至照料，先不說長期病患，需要24小時全天侯的維生設備的情況，就算是照顧你日常的起居，三餐，復診，不幸發生意外時有人幫手報警，到某個年紀，會成為你的必需品。 如果你還行動自如，你大多會選擇外籍傭工俗稱姐姐，幫你打掃，買餸煮飯等家頭細務，預計每月開支四千到六千元(包食包住)，但大家都知道近年封關令她們的薪金上升，升勢相信未來會持續。 又或者，你去大灣區退休，當地聘請一個沒有專業資格的保姆俗稱「阿姨」，每月開支就大約3000人民幣，但內地保姆虐老的新聞近年甚多，可見質素參差並有欠監管，值得留意。 如果你行動不便，需要助行器具甚至用輪椅，那麼開支就倍增，首先，家裏的通道全都要改成無障礙通道，即移除所有梯級兼確保輪椅可通行，這裏需動用最少數十萬，第二，你需要一位有專業資格的人士照顧你，因為協助行動不便長者洗澡，床和輪椅轉移，藥物和飲食管理，絶不是普通一個姐姐或者阿姨能處理，在香港，一名私家看護月薪約三萬，她們是不會(亦不能)提供24小時照料的，所以你要是請兩位看護輪更，要不就請多一位姐姐協助。如果覺得太貴，我知道有中介公司可幫忙聘請有護士資格的菲律賓女傭，月薪大約為一萬左右。 你可能會問，在大灣區請看護會否便宜些呢？答案是不會，內地正式的護士，絶大部分都不會做私人看護的，而內地有種職業叫護工，它們沒有護士資格，但受過一些看護照料的訓練(注意: 不是醫學訓練)，他們大概收取每天350人民幣，一個月大概一萬元，也有一些願意提供24小時照料服務的，但薪金會再高一點和要提供食住。 最後和大家分享養老院的收費，兩地的養老院和酒店一樣，豐儉由人，香港而言，由每月一萬到四萬以上都有，好壞新聞相信大家在網上可找到，我就不贅了，至於內地，院舍收費由5000到8000人民幣左右，有些大型的養老園區更會以出售别墅形式，捆綁養老服務，筆者提醒各位在購入任何服務前必須作多次實地考察，保障權益，又或者考慮一些和當地著名的醫院聯營的養老院舍，以確保服務質量，尤其在醫療方面。 Ken Tong - AFP 財務策劃師 從商超過十四年，專注為企業家和大小家庭提供優質財務策劃服務，讓他們拼搏得來得財富能安全地增值，一家人安枕無憂。 立即預約咨詢，解決理財問題，實現財務自由 Enquiry@giffordchen.com 退休問題記事簿系列
多角度探討社會常見的退休問題，包括移民家庭，長期照顧，醫療護理，家居改裝，傳承分配等等，以及在理財角度如何達到退休樂悠悠，達到安穩而輕鬆自在的人生。 過去文章回顧： 1）移民遺老或成新常態，究竟有邊幾方面需要預先規畫？ 2）子女移民，再無家用，得一層自住樓，退休點算好？ 3）大話怕計數，退休真實開支 (院舍及長期照料篇) 4）我要帶仔女移民，三方面去思考如何照顧留港的父母？ 5) 大話怕計數，退休真實開支 (居家安老篇) 6) 60歲，2層樓都退唔到休？點做可以比一層收租樓更著數？ 7) 母親患上柏金遜症 理財計劃如何應變？ 8) 大話怕計數，大多數人忽略的退休真實開支(醫療所需篇) 9) 單身貴族仍需面對長期照顧   讀者的個案，最近在香港亦甚為普遍，尤其年輕人希望在外地重新開始，但上一代畢竟在香港生活幾十年，希望留港退休養老。究竟如何才能兼顧兩代人的理財及生活目標？ 這並非只是理財問題，更需要讀者的家庭去制定一個有效的預設照顧計劃，才能兼顧。此外，更需要考慮到將來父母的醫療及長期照顧需求，才稱得上完整的方案。 理財方面，策略相對簡單如下： 1）物業逆按揭 每月年金金額10340港幣，足夠每月基本開支直到百年歸老。 2）儲蓄保單 存款及基金可轉換成更穩定可靠的儲蓄保單，一筆過儲蓄60萬，5年後可提供每年30000港幣（每月2500）的額外被動收入之餘，本金可持續增長。 3）銀色債券 可動用10-15萬認購政府的銀色債券，賺取少量回報。假如未能成功認購，就放在銀行存款作為流動資金。 4）長者生活津貼 65歲後可申請，每人可獲得每月3915港幣的額外收入，合共每月港幣7830。 如此一來，在兒子完全不用付家用的情況下，65歲後父母的總家庭收入可達25萬，足可應付生活開支。不過，需留意的是，以上的金額卻應付不了醫療開支。現在到私家醫院檢查，動輒數萬元，遑論治療費用。因此應該利用盈餘，配置適當的醫療保險，減低醫療開支。萬一資金不足於私家醫院治療，至少可以快速做相關的診斷，再轉到公立醫院接受治療。否則，公立醫院漫長的排期讓小病很容易變大病。 那麼，萬一因為大病或退化需要長期照顧，需要預算的開支大約多少？市場上有醫護服務的公司，可提供包括每月定期探訪，外出陪診，藥物檢查，訓練外傭，專科護理等照顧相關的套餐，收費每月約1000-2000港幣，加上外傭的薪金約5000港幣，合共每月7000港元左右。 考慮到以上的生活開支，醫療保險連長期照顧開支，每年25萬剛剛好能解決。如果能注意保健養生，身體健康，則可節省龐大的長期照顧開支，生活更寫意舒適。 *以上內容為一般市場資訊，並不涉及任何銷售及投資建議 enquiry@giffordchen.com 程俊昌 Gifford Chen, CFP - 認可財務策劃師 - 香港財務策劃師學會董事會成員 - 香港信託人公會會員 從業超過十四年，致力建立專業的財務策劃團隊，推動社會上更多的人達到財務富足，能夠過一個有選擇自由的人生。 退休問題記事簿系列
多角度探討社會常見的退休問題，包括移民家庭，長期照顧，醫療護理，家居改裝，傳承分配等等，以及在理財角度如何達到退休樂悠悠，達到安穩而輕鬆自在的人生。 過去文章回顧： 1）移民遺老或成新常態，究竟有邊幾方面需要預先規畫？ 2）子女移民，再無家用，得一層自住樓，退休點算好？ 3）大話怕計數，退休真實開支 (院舍及長期照料篇) 4）我要帶仔女移民，三方面去思考如何照顧留港的父母？ 5) 大話怕計數，退休真實開支 (居家安老篇) 6) 60歲，2層樓都退唔到休？點做可以比一層收租樓更著數？ 7) 母親患上柏金遜症 理財計劃如何應變？ 8) 大話怕計數，大多數人忽略的退休真實開支(醫療所需篇) 9) 單身貴族仍需面對長期照顧  Image by 4045 on Freepik 近來多了客戶詢問移民前的策劃，大部份當子女的在考慮移民時，除了計劃移民後的新生活及理財策劃外，其實亦會擔心留港父母的問題。作為長者，由於語言不通及生活圈子問題，未必希望跟隨子女前往移民，但隨著歲月流逝，身體可能漸漸出現不同的需要：會否突然跌倒，中風？或者年紀大機器壞，難免患上各式各樣的長期疾病，如心臟病、 腎病等等，需要長期照顧。 其實大家可以根據自己的健康狀況以及手上資源，去評估日後可能生病導致的兩大理財缺口。
Adele Chan - AFP 財務策劃師 希望每位女性也能優雅地老去，不用憂柴憂米，退休時過着自己想過的生活，退休早期可以到處旅遊，晚年不用倚靠別人，活得舒適自在。我們都能做好家庭風險管理，製造穩定現金流，創造財富及心靈自由。 立即預約咨詢，解決理財問題，實現財務自由 Enquiry@giffordchen.com 退休問題記事簿系列
多角度探討社會常見的退休問題，包括移民家庭，長期照顧，醫療護理，家居改裝，傳承分配等等，以及在理財角度如何達到退休樂悠悠，達到安穩而輕鬆自在的人生。 過去文章回顧： 1）移民遺老或成新常態，究竟有邊幾方面需要預先規畫？ 2）子女移民，再無家用，得一層自住樓，退休點算好？ 3）大話怕計數，退休真實開支 (院舍及長期照料篇) 4）我要帶仔女移民，三方面去思考如何照顧留港的父母？ 5) 大話怕計數，退休真實開支 (居家安老篇) 6) 60歲，2層樓都退唔到休？點做可以比一層收租樓更著數？ 7) 母親患上柏金遜症 理財計劃如何應變？ 8) 大話怕計數，大多數人忽略的退休真實開支(醫療所需篇) 9) 單身貴族仍需面對長期照顧  為何需要階梯策略？ 因為大部份一般家庭手頭上的財政資源不足以一筆過為自己的退休收入做準備，遑論提早退休，財務獨立或財務自由。因此，需要有系統的方式去一步一步建構被動收入，達到不用為生活而工作，是為理想而工作的目的。 Q：階梯策略適合什麼人？ A：適合中高收入的中產家庭及專業人士，他們憑自己的努力和知識，有強勁的薪金（主動收入）現金流，但卻未累積成為高資產淨值（High Net Worth）家庭。 分配性階梯策略適合沒有兒女的人；而累積性階梯策略適合需要傳承財富的人。 Q：幾時開始使用階梯策略？ A：一般為事業及收入基礎穩定，約30-45歲左右的高速發展期；或以退休年齡之前的15-30年左右最為合適。 Q：什麼是階梯策略？ A：它是利用金融工具製造穩定收入的理財策略，常見於固定收入的工具，以及債券、儲蓄保單、年金等。 以下為大家分享其中一個階梯策略：分配性階梯策略 通常以5年計劃為一個階梯單位。舉例，30歲開始儲蓄，儲蓄5年，然後在60歲開始使用，直到65歲用完這個階梯所儲蓄的資金。姑且稱以上階梯為A。 那麼，B就是從35歲開始儲蓄，同樣儲蓄5年，然後在65歲開始使用，直到70歲用完為止。 如此類推，直至到60歲退休前，合共有ABCDEF六個階梯，照顧到由60歲至90歲的退休生活。 Q：在什麼地方可以執行階梯策略？ A：香港是其中一個最好的地方，因為香港是低稅地區。相反，在某些稅務管轄區，使用分配式階梯策略會帶來額外稅務負擔，例如：英國。實際操作究竟如何？歡迎私信交流意見。 ▶️訂閱《豐盛策略Libertas》YouTube頻道，帶你穩步實現財務自由：https://cutt.ly/lbTzRZ2
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📢Facebook專頁已正式開通，歡迎Follow： Libertas財務自由理財教室： https://www.facebook.com/libertas.financial.advisory 💡超過70篇關於理財概念的精選文章，免費分享： https://cutt.ly/KbTctpj 【預約一對一諮詢】 🌐 https://www.giffordchen.com 📧 enquiry@giffordchen.com 由CFP認可財務策劃師主理，超過13年服務經驗。立即預約，解決理財問題，實現財務自由  讀者的疑問，是不少香港人在疫情下都面對的問題：明明知道公司的生意欠佳，由於年齡及行業原因，轉工將導致收入大幅下降。市場大多數的討論及建議，都是如何學會投資以及選股，把握投資時機增加回報，或選擇派息的投資，去支持未來的生活費用。 以下是理財規劃的三個重要概念：本金、時間及回報 因為增加回報是非常吸引人性的選擇，它看來可以儲更少的錢，用更少的時間，達到退休儲蓄目標。不過，現實世界是欲速不達，這種心態反而讓實現退休目標更難，因為要實現長時間比市場更高的回報，大多數人都做不到。相反，增加本金的投入，及增加投入的時間，則完全可以靠自己控制及掌握。 因此，如果真的要安心退休，需要接受現實，萬一被逼離職，都需要尋找一份工作，哪怕月薪只有2萬也需要做，維持適當的主動收入，以增加本金及時間的投入。 以讀者的按揭餘額計，未知樓齡多少，但亦應該盡力爭取長年期按揭，減低每月開支負擔。無論按揭剩餘多少，一樣可以居住，因此，從理財角度，只要流動資產回報大於按揭利息，都應該爭取更長更高的按揭額。以現時360萬的流動資產計算，稍稍整合至派息穩定的基金及儲蓄保單作中長線部署，以現時市場上的產品作出保守預計，於55歲時可達到460萬，並輕鬆製造出每年23萬的被動收入直到超過100歲。同時，每月9000的盈餘，可以運用當中的6000，等於一年72000，建立10年的儲蓄計劃，65歲時便可以提供每年72000港幣的終身被動收入。 如是者，假如55歲月薪真的剩下2萬，一年都有43萬的總收入。假如能夠並願意工作至60歲甚至65歲，便可以順利輕鬆安心退休。 65歲後，每年有超過30萬的被動收入（23萬+7萬），已接近現時開支。在退休中後期，例如75-80歲時，由於已供滿物業，萬一每月被動收入不足，更可以利用安老按揭從物業提取穩定收入。因此，只要不犯投資錯誤導致嚴重虧損，讀者的收入及資產其實是足夠提供她的退休生活。方案的重點是，照顧退休生活之餘，增加確定性，提供安全感，讓退休過得更安心。 *以上內容為一般市場資訊，並不涉及任何銷售及投資建議 延伸閱讀：保單融資系列 一個穩定而有效理財增值的方法，你值得知道 一）美國加息對融資保單的影響？ 二）保單融資及物業按揭的比較？ 三）究竟要有幾多資產同收入先可以做保單融資？ 四）買樓會跌穿買入價，融資保單會唔會？ 五）保費融資會唔會影響樓按的壓力測試？ 六）個個都話低息，究竟COF，H同P又有什麼分別？ ▶️訂閱《豐盛策略Libertas》YouTube頻道，帶你穩步實現財務自由：https://cutt.ly/lbTzRZ2
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